Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Рефинансирование ипотеки

Выбор лучших вариантов рефинансирования ипотечных кредитов банках с минимальными ставками, в том числе без подтверждения доходов справками 2-НДФЛ. По каждой программе есть возможность расчета суммы ежемесячного платежа и итоговой переплаты на ипотечном калькуляторе и отправить заявку онлайн на сайте банка. Данные обновлены 22 декабря 2022 в 09:31 .

• Сортировать:

• военнослужащим, молодым семьям
• 15% → 0 первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

• любой заемщик
• – первый взнос
• подтверждение доходов

• клиентам банка
• – первый взнос
• подтверждение доходов

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• военнослужащим
• – первый взнос
• подтверждение доходов

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• клиентам банка
• – первый взнос
• подтверждение доходов

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• военнослужащим
• – первый взнос
• подтверждение доходов

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• справка по форме банка

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

• любой заемщик
• – первый взнос
• без справок

Какие банки предлагают услугу рефинансирования?

Заемщики могут воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки в 26 банках по 26 программам. Сравнение осуществляется по средней годовой ставке, так как минимальную ставку, декларируемую банками, получить не всегда возможно.

Банк	Ср. %	Ставка	Сумма, ₽	Мин. взнос	Справки	Срок
Альфа-Банк	8.13%	от 5.8%	600 000 – 70 000 000	от 15%	– Без справок	до 30 лет
Банк Открытие	8.3%	5.3 – 11.29%	100 000 – 50 000 000	—	– Без справок	до 30 лет
ВТБ	8.95%	6 – 11.9%	500 000 – 12 000 000	—	– Форма банка	до 30 лет
СберБанк	9.1%	6 – 12.2%	300 000 – 27 500 000	—	– Форма банка	до 30 лет
Центр-инвест	9.5%	9 – 10%	от 300 000	—	– Без справок	до 20 лет
Новикомбанк	9.95%	9.7 – 10.2%	500 000 – 30 000 000	—	2-НДФЛ	до 30 лет
Форштадт	10%	9.5 – 10.5%	500 000 – 12 000 000	—	2-НДФЛ	до 30 лет
Уральский Банк Реконструкции и Развития	10.4%	от 10.4%	300 000 – 30 000 000	—	– Форма банка	до 25 лет
Приморье	11%	9.9 – 12.1%	300 000 – 30 000 000	—	– Без справок	до 30 лет
Севергазбанк	11.13%	11 – 11.25%	300 000 – 20 000 000	—	– Форма банка	до 25 лет

* До подписания договора на рефинансирование рекомендуем обратить внимание на полную стоимость кредита (ПСК), включающую расходы по страхованию и другие дополнительные комиссии и платежи банков.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита с целью закрытия действующего ипотечного договора. Недвижимость переходит в залог новому банку, а условия кредитования становятся более выгодными для заемщика.

Ипотеку рефинансируют чтобы:

• снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту;
• изменить срок выплат;
• изменить валюту кредитования;
• объединить несколько кредитов в единый займ и совершать один платеж в месяц.

Зачем проводят ипотечное рефинансирование?

Главная цель рефинансирования — сделать текущие условия кредитования более выгодными и удобными для заемщика. Самая популярная причина рефинансирования — оформление нового займа под более низкий процент. Как правило, размер ипотечного кредита исчисляется миллионами рублей, а срок может достигать 20-30 лет. Поэтому снижение ставки даже на 1-3% годовых, приносит заемщику существенную экономию за весь срок кредитования.

Также клиенты банков используют услугу рефинансирования, чтобы увеличить или, наоборот, уменьшит срок выплат. К примеру, если с момента оформления первичного договора ежемесячный доход заемщика увеличился, то теперь он готов совершать платежи больших сумм, чем предусмотрено графиком, тем самым намерен быстрее погасить кредит. Но банк не готов делать реструктуризацию и продолжает ежемесячно списывать установленную графиком сумму. По этой причине клиент оформляет новый договор в другом банке на более короткий срок и переплата становится меньше.

Если размер зарплаты клиента уменьшился и платить установленный графиком взнос становится проблематично, в этом случае также возможно заключить новый договор, но уже на более длительный срок, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей.

Рефинансирование ипотеки также используют заемщики, которые изначально оформили ипотечный договор в иностранной валюте. С ростом курса эквивалент выплат в рублях значительно вырос, а значит и сам кредит стал обходиться дороже. В таком случае клиент оформляет новый договор, но уже в рублях.

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Прежде чем решаться на рефинансирование, нужно просчитать реальную финансовую выгоду с учетом всех расходов, связанных с оформлением нового договора. Для этого остаток выплат по действующему кредиту нужно сравнить с суммой всех трат по новому, включая сумму займа и проценты за весь период, а также комиссии и пошлины, которые потребуется оплатить при оформлении. Если разница существенна и в пользу клиента, тогда есть смысл заключать новый договор.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это возможность сменить банк, снизить процентную ставку и текущую переплату. При грамотном подходе можно сэкономить сотни тысяч рублей и быстрее расплатиться с долгом. Эксперт портала Бробанк.ру Ирина Русанова отобрала лучшие предложения российских банков по рефинансированию ипотечных кредитов.

Макс. сумма	70 000 000 Р
Ставка	От 11,79%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Предварительное решение по онлайн-заявке принимается в течение минуты.
70% онлайн-заявок получают одобрение в течение 1 дня.
Окончательное решение принимается в течение 1-3 рабочих дней

Базовая ставка — 11.79% годовых
+1,5% — отказ от страхования жизни и титула
+1% — жилой дом или земельный участок
+1% — отказ от страхования жизни
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса
+0,5% — отказ от страхования титула

— справка 2-НДФЛ
— выписка из ПФР
— документы ИП/владельца/совладельца бизнеса
— справка по форме банка или в свободной форме

Макс. сумма	50 000 000 Р
Ставка	От 10,79%
Срок кредита	3-30 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	18-70 лет
Решение	За 3 минуты

50 млн рублей для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО
20 млн рублей для других регионов РФ
2 млн рублей (дополнительно на личные нужды)

Предварительное решение банк Открытие принимает за 3 минуты, окончательное — за 1-2 дня (после рассмотрения всех документов)

Перевод из другого финучреждения, Личный кабинет, касса в отделении банка Открытие, Почта России, терминалы (Элекснет, КИВИ, Мегафон), кассы в торговых точках

Супруг/супруга (если брак зарегистрирован) является Солидарным заемщиком.
Также Солидарными заемщиками могут быть гражданский супруг, близкие родственники самого заявителя или его супруга/супруги (братья, сестры, родители, дети).

Ставка для всех — от 10,79% годовых
+0,3% — если заемщик не является зарплатным клиентом «Открытия»
+2% — до регистрации ипотеки в пользу банка
+2% — при отсутствии страхования жизни и трудоспособности
+2% — при отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на квартиру, передаваемую в залог банку
От 5,3% годовых — для семей с детьми

За нарушение сроков возврата взимается неустойка в размере ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения договора от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

— по форме 2-НДФЛ;
— справка о размере дохода в свободной форме на бланке предприятия за последние 6 месяцев (или за фактически отработанное время, минимум 3 месяца);
— копия налоговой декларации (для ИП);
— 3-НДФЛ;
— выписка с банковского счета;
— справка о размере пенсии

Макс. сумма	60 000 000 Р
Ставка	От 5%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	Нет
Возраст	21-75 лет
Решение	5 минут

От 10,9% годовых
6% годовых — господдержка для семей с детьми
5% годовых — господдержка для семей с детьми при покупке на территории ДФО

Страхование объекта — обязательное условие;
Страхование жизни и здоровья заемщика — оформляется в добровольном порядке.

Макс. сумма	40 000 000 Р
Ставка	От 11,15%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	21-75 лет
Решение	5 дней

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 5,7%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	21-75 лет
Решение	1 день

Обязательное — от риска утраты и повреждения приобретаемого объекта недвижимости.
По желанию — от риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости; жизни и потери трудоспособности.

Макс. сумма	20 000 000 Р
Ставка	От 12,74%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Онлайн-банк TKB Express
Платежные терминалы ТКБ
Дистанционно для карт сторонних банков (на сайте tkbbank.ru)
Qiwi
Rapida
ЮMoney
Золотая корона
Перевод из другого банка

без справок о доходах;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ — для физлиц;
налоговая декларация — для ИП и собственников бизнеса;
выписка из ПФР — для пенсионеров;
выписка по счету — для самозанятых граждан.

3 месяца — для физлиц;
12 месяцев ведения деятельности — для ИП, учредителей бизнеса и самозанятых граждан.

Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 16.12.22

Категории

Рефинансирование ипотеки — сравнение условий

В таблице представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.

Предложение	Макс. сумма	Ставка	Срок кредита	Первонач. взнос	Рейтинг Бробанк.ру
Рефинансирование ипотеки Альфа-Банк	70 000 000 Р	От 11,79%	До 30 лет	Отсутствует	3.9 / 5
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми Тинькофф	12 000 000 Р	5,7%	До 30 лет	500 000 руб.	4.0 / 5
Рефинансирование ипотеки на вторичное жилье Тинькофф	30 000 000 Р	От 7,9%	До 30 лет	500 000 руб.	5.0 / 5
Рефинансирование кредитов Альфа-Банк	7 500 000 Р	От 4%	2-7 лет	50 000 руб.	3.7 / 5
Рефинансирование Газпромбанк	5 000 000 Р	От 4,4%	До 7 лет	100 000	4.5 / 5
Рефинансирование ипотеки Открытие	50 000 000 Р	От 10,79%	3-30 лет	Отсутствует	5.0 / 5
Рефинансирование ипотеки ВТБ	60 000 000 Р	От 5%	До 30 лет	Нет	2.6 / 5
Рефинансирование Промсвязьбанк	5 000 000 Р	От 5,5%	До 7 лет	50 000 руб.	3.7 / 5
Рефинансирование кредитов Райффайзенбанк	3 000 000 Р	От 16.99%	До 7 лет	90 000 руб.	4.7 / 5
Рефинансирование кредитов Ситибанк	8 000 000 Р	От 11,9%	2-5 лет	200 000 руб.	4.1 / 5

Актуальность рефинансирования ипотеки

Процентные ставки по всем кредитным продуктам напрямую связаны с ключевой ставкой, которую формирует Центральный Банк РФ. Чем она ниже, тем ниже ставки по кредитам для физических и юридических лиц.

Начиная с 2015 года, регулятор постоянно уменьшает значение КС, что каждый раз отражается на рынке. Обычно при уменьшении значения этой важной ставки волна доходит до банков через 1-2 месяца, и они тоже объявляют о снижении процентов по своим продуктам. Первыми на это реагируют Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие крупные и значимые в РФ банки.

Пиком КС стал кризисный для страны 2015 года, когда из-за резкого повышения ключевой ставки взлетели ставки по всем кредитам, особенно серьезно это коснулось тех, кто планировал оформить ипотечный кредит.

• значение в докризисный период — 5,5%;
• 12 декабря 2014 она находилась на уровне 9,5%, а 18 декабря этого же года резко подскочила до 17%. Ставки по ипотеке просто взлетели, люди заключали договора под рекордно большие 20-25% годовых;
• к августу 2015 КС стала постепенно снижаться и достигла значения в 11%. Но это все равно много. Ставки по ипотеке тоже уменьшались, но она все еще оставалась дорогой;
• уменьшение до 10% произошло только в сентябре 2016 года. То есть люди уже два года оформляли дорогую ипотеку;
• только в 2017 ситуация стала более менее стабилизироваться, с марта КС с 9,75% уменьшилась до 7,75% к декабрю этого же года;
• далее все было стабильно, в июне 2019 КС все также составляла 7,75%, но значение стало уменьшаться более быстро. В начале 2020 года это было уже 6,25;
• сейчас, то есть в 2020 году ключевая ставка ЦБ РФ достигла своего минимального значения в 4,25%

Сейчас ипотечные ставки достигли своего минимума. Именно сейчас условия рефинансирования ипотеки предельно выгодные. И люди, которые в течение последних пяти лет заключали договора, могут существенно снизить ту, невыгодную ставку.

Ключевые задачи рефинансирования

При оформлении перекредитования заемщик получает возможность полностью изменить все текущие условия обслуживания ссуды. Начиная от банка и заканчивая сроком и ставками. Можно выбрать любые, удобные вам параметры нового кредита и графика платежей.

Ипотека — длительная ссуда, которую чаще всего оформляют на срок в 10-15 лет. А если вы заключали договор на больше 15 лет, то рефинансирование станет еще более актуальным. Чем больше срок, тем выше проценты. А если учесть, что в последние годы люди брали ссуды под большие проценты, то переплата просто огромная.

Если заемщик взял в кредит 2,5 млн рублей на 15 лет по ставке 15%, которая была актуальна еще пару лет назад, то он согласно расчетам на кредитном калькуляторе переплатит 3,8 млн. руб.!

1. Уменьшить текущую процентную ставку — это первоочередная задача. Даже если это будет всего 1-2%, в масштабах жилищного кредитования разница окажется весьма существенной.
2. Уменьшить оставшийся срок. Например, вам осталось платить 5,5 лет, а вы переоформляется на 4,5 года. В итоге и ставка будет ниже, и переплата сократиться за счет уменьшения срока. А платеж при этом будет примерно таким же, как и был.
3. Увеличить оставшийся срок. Актуально, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Тогда за счет уменьшения процента и растягивания срока снизится ежемесячный платеж, платить станет легче.
4. Оформить с целью смены банка. Бывает и так, что параллельной целью становится именно эта.

По факту вы переведете ипотеку в другой банк и станете платить уже ему. Прежняя жилищная ссуда будет закрыта досрочно. Будет происходить смена залогодержателя, что окажется немного хлопотно. Но процедура давно отлажена, менеджеры банков будут направлять и говорить, что делать.

Некоторые банки вместе с ипотекой допускают перекредитование и других действующих ссуд. То есть можно объединить в один кредит ипотеку и, например, наличный кредит и кредитку. Это позволит кардинально снизить переплату и ежемесячную долговую нагрузку.

Как значительно сократить переплату

Чаще всего вопросом, в каком банке сделать рефинансирование ипотеки 2020 году, интересуются заемщики, желающие уменьшить высокую переплату. Понятно, что если ссуда была оформлена в период 2015-2019 году, ставка по ней значительно выше, чем та, что действует сейчас в среднем по рынку.

Еще в конце 2019 года средневзвешенная ставка по ипотеке находилась на отметке в 9%. К третьему кварталу 2020 года она стремится к 7%. А в 2015-2018 годах люди заключали договора под 15-20%.

• не затягивать с обращением в банк. Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно хоть сегодня и в этот же день получить одобрение. Не стоит ждать, что ставки снизятся еще больше. Если уменьшение и случится, то будет совсем незначительным;
• выбрать банк с самыми лучшими условиями перекредитования жилищного кредита. Для этого ниже приведен рейтинг банков и программ с лучшими ставками по рынку;
• сократить оставшийся срок выплат. Если ваше финансовое положение улучшилось с момента оформления ипотеки, лучше сделать срок максимально низким. Ежемесячный платеж повысится, но зато вы быстрее расплатитесь с долгом и серьезно сократите переплату.

Теперь рассмотрим, какие банки делают рефинансирование ипотеки, где лучшие условия перезаключения договора. Не спешите с выбором, рассмотрите как можно больше предложений, чтобы найти то, что сулит наибольшую выгоду.

Методология отбора программ рефинансирования

• низкие процентные ставки. Это основной критерии, так как перекредитование люди стандартно проводят именно для снижения процентной ставки и переплаты;
• работа с жилыми объектами, домами и квартирами;
• это предложения крупных федеральных банков, которые доступны для оформления почти во всех регионах России;
• в рейтинг также включены программы, по которым в рамках рефинансирования ипотеки можно совместно перекрыть и другие кредитные обязательства;
• не рассматривались предложения для зарплатных клиентов банков и временные акции. Приведенные ниже программы — постоянные, доступные всем стандартным заемщикам.

Сам же процесс оформления и требования к заемщикам везде примерно одинаковые. Но если есть какое-то различие и нестандартный подход, мы обязательно отразили это в описании программы.

Предложения банков по рефинансированию ипотеки актуальны только для качественных заемщиков с положительной кредитной историей. Просрочки не допустимы. Для оформления нужно собрать большой пакет документов, включая справки с работы.

ТОП-10 программ рефинансирования ипотеки

Рассмотрим, в каких банках можно сделать рефинансирование ипотеки, какие условия перекредитования предлагают крупнейшие банки страны. Большинство заемщиков обращаются в Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, Открытие — это банки, занимающие лидирующие позиции по объему ипотечного портфеля.

Мы обязательно рассмотрим подробно все условия заключения договоров в этих компаниях, но приведем и другие предложения. Как показывает практика, часто в не столь масштабных банках условия кредитования оказываются даже несколько лучше и выгоднее.

Поэтому изучайте предложения, сравнивайте их, обязательно делайте расчеты. Но при этом помните, что стандартно указанная банком в описании программы ставка не отражает действительности. Точные условия заключения договора назначаются для каждого клиента отдельно на основании изучения его анкеты и документов, факторов риска.

Общая сравнительная таблица программ рефинансирования:

Банк	Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок	Доп сумма	Другие кредиты
Сбербанк	300000	7 млн для Москвы и обл, 5 млн — для остальных	7,9-9,4%	1-30 лет	да	до 5
ВТБ	без ограничений	30 млн	8,2 или 8,7%	до 30 лет	нет	нет
Росбанк	600000 для Москвы и ее обл., 300000 — для остальных	85% от рыночной цены залога	6,19-10,94%	3-25 лет	нет	нет
Газпромбанк	100000	45 млн	8,3-9,3%	1-30 лет	да	нет
Открытие	500000	30 млн для Москвы, СПб и их областей, остальным — 15 млн	5,99-11,29%	3-30 лет	нет	нет
Альфа-Банк	600000	50 млн	от 7,99%	3-30 лет	нет	нет
Райффайзен	1000000	26 млн	8,19%	1-30 лет	да	до 5
ТКБ Банк	300000	до 80% от цены залога	от 7,99%	1-25 лет	да	нет
Промсвязьбанк	1000000	15 млн	от 8,05%	3-25 лет	нет	нет
Юникредит Банк	нет	15 млн для Москвы и СПб, 6 млн — для регионов	8,4%	1-30 лет	да	да

Сбербанк

Начнем со Сбера, так именно он — лидер в этой отрасли кредитования (в принципе, как и в других). Именно его программы изначально рассматривают все, кто интересуется ипотекой и перекредитованием.

Примечательно, что рамках одного договора можно перекрыть не только ипотеку, но другие действующие кредиты заемщика. Максимальное количество — 5 договоров. Это кредиты, выданные любыми российскими банками. Кроме того, банк готов заключить договор на сумму больше нужного и выдать заемщику дополнительно наличные средства.

Обеспечением по новому кредиту может быть квартира, дом с земельным участком, комната, таун-хаус. Объект должен соответствовать всем требованиям Сбербанка по предмету залога при ипотечной сделке.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
300000	7 млн для Москвы и обл, 5 млн — для остальных	7,9-9,4%	1-30 лет

• если речь только об ипотеке. До регистрации сделки ставка — 8,9%, после перевода залога в Сбер — 7,9%;
• если в сделке участвовали другие потребительские ссуды, если клиент дополнительно получает наличные — 9,4% сначала и 8,4% после закрытия всех заявленных ссуд.

Требования к заемщику. Сбербанк принимает заявки от граждан от 21 года, на момент гашения новой ипотеки по графику клиенту не должно исполниться больше 75 лет. Стаж работы на текущем месте — от полугода.

Требования к ипотеке. Нет текущих просроченных долгов, не было просрочек в течение последних 12 месяцев. Ипотека не подвергалась ранее рефинансированию и реструктуризации.

Плюсы реф-я в Сбере	Минусы
Многие клиенты получают решение в день подачи заявки	Высокие критерии к заемщикам
Длительные сроки до 30 лет	Ограничение по суммам в 5 и 7 млн
Можно получить дополнительную сумму

Банк занимает второе место по объемам кредитования, сюда также часто обращаются люди, поэтому программа ВТБ обязательна к рассмотрению. Тем более что процентные ставки здесь ниже, чем в самом популярном банке — Сбербанке.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
без ограничений	30 млн	8,2 или 8,7%	до 30 лет

Процентные ставки ВТБ действительно низкие, поэтому банк точно заслуживает внимания. Базовая процентная ставка банка — 8,2%. Она увеличивается на 0,5%, если сумма кредита превышает 80% цены закладываемой недвижимости.

Требования к заемщику. Возрастных ограничений банк не устанавливает. Пишет только, что заявитель должен иметь место работы.

Требования к ипотеке. По ней сделано более 6-ти ежемесячных платежей, отсутствует просроченная задолженность.

Полюсы реф-я в ВТБ	Минусы
Большие суммы до 30 млн	Не выдает дополнительные суммы
Низкие ставки	Можно перекрыть только одну ипотеку
Нет возрастных ограничений для заемщика

Росбанк

Работа с ипотечными кредитами — важное направление деятельности Росбанка. Это началось ровно с того момента, когда к нему присоединился первый и единственный ипотечный банк в РФ — ДельтаКредит. Бренд последнего в связи с этими событиями перестал существовать, теперь кредитование ведется именно от Росбанка.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
600000 для Москвы и ее обл., 300000 — для остальных	85% от рыночной цены залога	6,19-10,94%	3-25 лет

Росбанк увеличивает процентную ставку на 1-4 пункта, если клиент отказывается от страхования жизни и титульной страховки.

Клиент Росбанка может привлечь до трех созаемщиков. Это актуально, если текущий уровень платежеспособности заявителя оставляет желать лучшего. Тогда он может привлечь к оформлению третьих лиц, доход которых будет учтен при рассмотрении заявки. Также можно привлечь поручителей, присутствие которых повышает шансы на одобрение.

Требование к заемщику. Возраст — от 21 года, к моменту гашения новой ипотеки по графику — не более 65 лет. Допускается работа с ИП и соучредителями бизнеса.

Требование к ипотеке. Перекрываемая ипотека должна быть оформлена не менее полугода назад.

Плюсы реф-я в Росбанке	Минусы
Максимальная сумма без фактических ограничений	Не дает дополнительные суммы
Работа с ИП и владельцами бизнеса	Серьезное повышение ставок при отказе от страховки
Льготы при онлайн-оформлении

Если оформлять рефинансирование ипотеки в Росбанке онлайн, заемщик получает скидку к ставке в 0,25%. Это актуально при подтверждении личности через Госуслуги и подтверждении дохода онлайн-выпиской из ПФР.

Газпромбанк

Рефинансирование действующей ипотеки проводится на хороших условиях. Газпромбанк — банк, который славится своими прозрачными тарифами. Он не указывает на диапазон ставки, пишет точную тарифную сетку. То есть можно сразу наглядно увидеть актуальный для вас процент и сделать расчеты.

Условия перекредитования ипотеки в целом весьма гибкие, то есть услуга актуальна для широкого круга заемщиков с разными потребностями. Здесь большие диапазоны сумм и сроков, плюс допускается наличие просрочки по закрываемой ссуде.

Газпромбанк допускает наличие 1 или 2 просрочек по внесению ежемесячного платежа в течение срока жизни ипотеки. Период каждой просрочки — не более 29 дней.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
100000	45 млн	8,3-9,3%	1-30 лет

Ставка повышается на 1 пункт (то есть становится 9,3%), если заемщик отказывается от подключения к программе страхования. На период регистрации новой ипотеки и перевода залога в Газпромбанк ставка повышается на 1-2%, которые добавляются к базовой ставке 8,3%.

Клиенты Газпромбанка получают дополнительные возможности. Так, рефинансированию подлежат не только стандартные ипотеки, но и военные, семейные. Кроме того, заемщик может получить дополнительное финансирование наличными на сумму до 30% от суммы финансируемой задолженности.

Требования к заемщикам. Критерии по возрасту — от 20 лет и до 70 лет на момент закрытия ипотеки по графику. Газпромбанк готов рассматривать заявителей с временной пропиской. Плохая кредитная история недопустима.

Требования к ипотеке. Банк никаких критериев на указывает.

Плюсы рефи-я в Газпромбанке	Минусы
Выдача дополнительной суммы по желанию	Повышение ставки при отказе от страховки
Большой диапазон возможных сумм
Допустимы небольшие просрочки
Прозрачные ставки

При оформлении рефинансирования жилищного кредита в Газпромбанке клиент может сделать дифференцированный график платежей. Он неудобен тем, что платеж каждый месяц разный (с тенденцией уменьшения), но зато переплата будет меньше.

Открытие

Открытие, как и Газпромбанк, не прячет процентные ставки, сразу публикует на своем сайте тарифную сетку. Можно сразу понять, какой процент вам назначат, и делать объективные расчеты.

Кроме того, если вы ищите, в каком банке сделать рефинансирование ипотеки без справок, то Открытие — именно то, что вам нужно. Здесь действует упрощенная схема, клиенту можно предоставить только паспорт и простой второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, права). При оформлении без справок ставка повышается на 0,5%.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
500000	30 млн для Москвы, СПб и их областей, остальным — 15 млн	5,99-11,29%	3-30 лет

• плюс 0,5% при оформлении не онлайн;
• плюс 2% при отказе от страховки жизни и здоровья;
• плюс еще 2%, если отказаться от титульного страхования;
• плюс 2% до момента регистрации сделки;
• плюс 0,5% при оформлении без справок.
• 0,3% при сумме кредита меньше 70% цены залога.

Требования к заемщику. Возраст — 18-70 лет. Не рассматриваются сотрудники агентств недвижимости, ведущие риэлторскую деятельность, телохранители, сотрудники игорных заведений.

Требования к ипотеке. Отсутствие текущей просрочки и просрочек больше 30 дней за последние 180 дней. Сделка была совершена более полугода назад.

Плюсы реф-я в Открытии	Минусы
Можно оформить без справок	Серьезное повышение ставки при отказе от страховки
Снижение ставки при подаче заявки онлайн	Высокая минимальная сумма сделки
Работает с молодыми заемщиками

Альфа-Банк

Современный банк, который всегда использует в работе технологии и ускоряет процесс оформления всех кредитных продуктов. Если направить заявку на рефинансирование ипотеки онлайн, то предварительный ответ клиент получит в течение 1 минуты. Если пришло одобрение, тогда можно и заниматься сбором документов и передачей их в офис.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
600000	50 млн	от 7,99%	3-30 лет

• плюс 1%, если речь не о квартире, а о доме с участком;
• плюс 1%, если заемщик — ИП или собственник бизнеса;
• по 2% за отказ от страхования жизни и от страхования титула;
• плюс 2% до момента, пока сделка не будет полностью зарегистрирована.

Альфа-Банк — единственный российский банк, который готов проводить рефинансирование ипотеки гражданам иных государств — Украины и Белоруси.

Требования к заемщику. Возрастные рамки — 21-70 лет, нет требования по обязательной прописке в РФ. Стаж на текущем месте работы — мин. 4 месяца.

Требование к ипотеке. К самому кредиту критериев нет, Альфа указывает только стандартные требования к предмету залога.

При желании заемщик может привлечь до 3 созаемщиков, доходы которых учтутся при рассмотрении. Требования к ним аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику.

Плюсы реф-я в Альфа-Банке	Минусы
Работает не только с гражданами РФ	Много повышающих коэффициентов для ставки
Лояльный банк, высокая вероятность одобрения	Высокий минимальный порог суммы сделки
Работает с ИП, собственниками бизнеса
Моментальное решение по онлайн-заявке

Райффайзенбанк

Еще один банк, где возможно рефинансирование ипотеки. Обеспечением может служить не только квартира, но и таунхаус, строящаяся квартира. Более того, ипотеку можно перекредитовать в рамках рефинансирования потребительского кредита, тогда в сделке могут принимать участие до 5-ти различного вида договоров.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
1000000	26 млн	8,19%	1-30 лет

Как видно, в Райффайзенбанке довольно высокая “входная” сумма для проведения перекредитования жилищной ссуды. Что касается ставки, то до момента регистрации сделки она повышается на 2 пункта, то есть составит 10,19%.

Если в сделке принимают участие не только ипотека, но и потребительские кредиты, тогда базовая ставка увеличивается до 9,99%. До момента регистрации сделки — 12,99%.

Требования к заемщику. В рамках этой программы Райффайзен сотрудничает с гражданами от 21 года. Возраст на момент гашения новой ссуды — 65 лет при подключении страхования и 60 лет — без него. Важный момент — речь может идти о гражданине любого государства. Заемщиком может стать и представитель бизнеса, ведущий деятельность более трех лет. Плохая КИ недопустима.

Требования к ипотеке. Никаких требований именно к ссудам банк не предъявляет. Указывает только стандартные технические критерии к самому объекту.

Плюсы реф-я в Райффайзенбанке	Минусы
Можно включить в сделку и другие кредиты	Большая сумма входа в сделку — 1 млн
Низкая ставка	Повышение требований к возрасту при отказе от страховки
Можно получить дополнительную сумму

Транскапиталбанк (ТКБ Банк)

Ипотечное кредитование — важное направление его деятельности, поэтому и программа рефинансирования Транскапиталбанка достойна внимания. Банк действительно интересный. Он один из немногих, кто устанавливает высокие рамки возраста и позволяет совершить сделку без справок.

Оформление без справок актуально для кредитных сумм не более 12 млн. для Москвы и Санкт-Петербурга и не более 5 млн. для остальных городов. Еще одно условие — сумма кредита не превысит 70% от стоимости недвижимости, передаваемой в залог.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
300000	до 80% от цены залога	от 7,99%	1-25 лет

Ставка в 7,99% — это базовый процент. ТКБ разработал систем повышающих и понижающих коэффициентов, точный процент узнаете в банке.

• если заемщик — ИП, собственник бизнеса — плюс 0,5%;
• если речь о комнате или доме с участком — плюс 1%;
• если применяется выдача дополнительных средств — плюс 0,5%;
• отказ от страхования жизни — плюс 2,5%;
• отказ от титульного страхования — плюс 1%;
• госслужащим ставку снижают на 0,5%;
• работникам крупных компаний с числом рабочих мест от 500 — скидка в 0,5%.

Транскапиталбанк может выдать заемщику дополнительные средства по его запросу. Сумма не превысит 20% от суммы основного кредита, требуемого для рефинансирования. Кроме того, это не может быть больше 3 млн. для Москвы и СПб и 2 млн. для других городов.

Требования к заемщику. Минимальный возраст — 20 лет, максимальный к концу срока выплаты — 75 лет. Если речь о пенсионере, он должен иметь место работы. Транскапиталбанк готов рассматривать самозанятых и ИП, ведущих деятельность более 1 года.

Требования к ипотеке. Никаких требований к ссуде нет. Главное, чтобы объект соответствовал критериям банка.

Плюсы реф-я в Транскапиталбанке	Минусы
Можно оформить без справок	Много повышающих коэффициентов
Выдача дополнительной суммы
Работа с гражданами до 75 лет, с ИП, самозанятыми

Промсвязьбанк

Предлагает классическое ипотечное рефинансирование с возможностью привлечения до 4-х созаемщиков. Это особо актуально, если есть некоторые проблемы с платежеспособностью. Более того, в созаемщики можно “пустить” гражданского супруга/супругу.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
1000000	15 млн	от 8,05%	3-25 лет

Что касается ставки, то она повышается на 3 пункта, если заемщик отказывается от подключения к комплексному страхованию. Также ставка повышается на 2% до момента регистрации сделки.

Требования к заемщику. Возраст — 21-65 лет. Если речь о мужчине до 27 лет, он не должен подлежать призыву в армию. Созаемщиками могут стать любые родственники основного заемщика.

Требования к ипотеке. Их нет. Просто передаваемая в залог недвижимость должна соответствовать требованиям Промсвязьбанка.

Плюсы реф-я в Промсвязьбанке	Минусы
Привлечение до 4 созаемщиков	Большая входная сумма в 1 млн
Низкая ставка	Не такие широкие диапазоны сроков, как в других банках
Специальная программа “Семейная ипотека”

Если в семье с начала 2018 по конец 2020 года появился второй или последующий ребенок, заемщика ждут специальные условия. Значение ставки — от 3,99%.

Юникредит Банк

Если сравнивать рефинансирование ипотеки в разных банках, то Юникредит предлагает довольно гибкие условия оформления. Он может перекредитовать не только одну ипотеку, но и три других кредита. Кроме того, клиент может получить дополнительные деньги в виде целевой ссуды.

Но важный момент — Юникредит Банк указывает, что работает только с объектами вторичного рынка. То есть если ваша ипотека оформлена на строящееся жилье, которое пока что не сдано, нужно искать другой банк.

Тарификация:

Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок
нет	15 млн для Москвы и СПб, 6 млн — для регионов	8,4%	1-30 лет

• минус 0,2%, если сумма сделки превышает 5000000 руб;
• минус 0,5% при расширенном страховании;
• плюс 2,5% при отказе от покупки страхования жизни;
• плюс 1% при отказе от титульного страхования;
• плюс 2% до момента регистрации сделки.

Требования к заемщику. Возрастных критериев Юникредит Банк не указывает. Пишет только, что клиент должен обладать положительной кредитной историей.

Требования к ипотеке. Никаких особых требований к ссуде нет. Главное, чтобы объект подходил под критерии Юникредит к залогу.

Плюсы реф-я в Юникредит	Минусы
Дополнительная сумма	Снижение ставки при сумме от 3 млн
Перекредитование до 4 договоров одновременно	Небольшие суммы в сравнении с другими банками
Низкие требования к заемщику	Не работает со строящимися объектами

Это выгодные предложения от банков по рефинансированию ипотеки в 2020 году. Обязательно изучите все варианты, сравните их, сделайте расчеты, уточните все детали оформления. Если вы определились, в каком банке лучше сделать рефинансирование, подавайте ему онлайн-заявку. Такой сервис действует практически во всех банковских организация.

Сравнительный анализ

Нельзя сказать, что на рынке присутствуют десятки банков, которые готовы сделать перекредитование ипотеки. Предложений не так много, как в случае с потребительскими ссудами, но ассортимент все же имеется. Для всех потенциальных заемщиков вопрос, где сделать рефинансирование ипотеки, очень и очень актуален. Речь идет о крупной сделке, и прогадать совсем не хочется.

Чтобы облегчить вам задачу выбора, мы провели сравнение представленных выше программ. Это продукты, которые схожи в некоторых важных для потенциального заемщика моментах. Это поможет вам сделать правильный выбор.

Сбербанк и ВТБ

Почему именно эти два банка — потому что именно их чаще всего рассматривают для оформления ипотечных сделок, именно здесь чаще всего и заключаются договора перекредитования. Поэтому логично, что оба этих банка подлежать сравнению.

Банк	Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок	Доп сумма	Другие кредиты
Сбербанк	300000	7 млн для Москвы и обл, 5 млн — для остальных	7,9-9,4%	1-30 лет	да	до 5
ВТБ	без ограничений	30 млн	8,2 или 8,7%	до 30 лет	нет	нет

Если сравнивать только по ставке, то при стандартной сделке Сбербанк назначит 7,9%, а ВТБ — 8,2%. То есть сравнение говорит в пользу Сбербанка. Сбер повышает ставку до 8,4% только в том случае, если клиент берет дополнительные средства или включает в сделку еще несколько других ссуд.

• ставка ниже на 0,3 процентных пункта;
• можно взять дополнительные средства;
• можно включить в сделку еще 4 других кредита любого типа.

• если в Сбере можно получить не более 5-7 млн, то ВТБ работает с суммами до 30 млн;
• не ставит ограничений по минимальной сумме, тогда как в Сбере это 300000;
• семьи, в которых в 2020 году появился второй или последующий ребенок, заключают договор под 7,4%.

Юникредит Банк и Райффайзенбанк

Банки схожи гибкими условиями оформления рефинансирования. Они могут включить в сумму сделки другие потребительские ссуды, могут выдать заемщику дополнительные деньги в виде нецелевого кредита. Да, Сбербанк тоже все это готов сделать, но вероятность отказа там гораздо выше, чем в Юникредит Банке и Райффайзенбанке. А разница в ставках не так уж и велика.

Банк	Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок	Доп сумма	Другие кредиты
Юникредит Банк	нет	15 млн для Москвы и СПб, 6 млн — для регионов	8,4%	1-30 лет	да	до 4
Райффайзенбанк	1000000	26 млн	8,19%	1-30 лет	да	до 5

Если рассматривать по части ставок, то Райффайзен будет однозначно выгоднее, но его минус по сравнению с Юникредитом — установление ограничения по минимальной сумме. Сделки лимитом меньше 1000000 его не интересуют.

Юникредит Банк снижает ставку на 0,25% при сумме сделки в 3 млн. и на 0,5% при сделке лимитом более 4,5 млн., но даже в этом случае предложение Райффайзенбанка будет выгоднее.

более низкая процентная ставка;
работа с любыми объектами, в том числе строящимися. Юникредит работает только с объектами вторичного рынка.

• отсутствие ограничений по возрасту заемщика;
• нет ограничения по минимальной сумме сделки.

Росбанк и Альфа-Банк

Оба банка предлагают примерно идентичные условия заключения договора. Они работают с суммами от 600000 рублей, выдают новые ипотеки на срок до 3 лет. Но еще одна важная общая черта — Росбанк и Альфа-Банк готовы работать в направлении ипотечного рефинансирования с индивидуальными предпринимателями и собственниками бизнеса.

Банк	Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок	Доп сумма	Другие кредиты
Росбанк	600000 для Москвы и ее обл., 300000 — для остальных	85% от рыночной цены залога	6,19-10,94%	3-25 лет	нет	нет
Альфа-Банк	600000	50 млн	от 7,99%	3-30 лет	нет	нет

Базовая ставка Альфа-Банка — 7,99%, но если речь о представителе бизнеса, к нему в виду рисков применяется повышающий коэффициент, сделка заключается под 8,99%. Росбанк же не применяет прозрачную и точную схему ставок: точную клиент узнает только по итогу рассмотрения. И на минимальное значение в 6,19% точно лучше не смотреть, такие проценты актуальны только для зарплатных клиентов, и то в редких случаях.

• прозрачная ставка для бизнесменов — 8,99%;
• работа с гражданами РФ, Украины и Республики Беларусь;
• можно выбрать предельно большой срок в 30 лет;
• работает с гражданами до 70 лет, Росбанк — до 65 лет.

• минимальный порог суммы для регионов понижен до 300000, тогда как Альфа не работает с суммами меньше 600000 рублей;
• позволяет привлечь до трех созаемщиков.

Открытие и Транскапиталбанк

Важное сходство этих двух организаций — возможность заключить договор с минимальным комплектом документов. Если вы думаете о том, можно ли сделать рефинансирование ипотеки, то такая сделка возможна только в банке Открытие и Транскапиталбанке. Оба они позволяют заключить договор без обязательного подтверждения доходов.

Банк	Мин. сумма	Макс. сумма	Ставка	Срок	Доп сумма	Другие кредиты
Открытие	500000	30 млн для Москвы, СПб и их областей, остальным — 15 млн	5,99-9,8%	3-30 лет	нет	нет
Транскапиталбанк	300000	до 80% от цены залога	8,49-8,79%	1-25 лет	да	нет

Транскапиталбанк удобен тем, что указывает на точные процентные ставки. Это может быть 8,49% или 8,79% в зависимости от суммы кредита. И при отсутствии справок процент не повышается. Открытие же несколько мудрит, указывает на базовый процент в 5,99%, но к нему применяются повышающие коэффициенты. Так, за отсутствие справок добавляют 0,5%. Кроме того, на сайте Открытия указано значение ставки в 7,8%. Остается только гадать: точный процент узнаете по итогу рассмотрения заявки.

• прозрачная сетка ставок;
• возможность получения дополнительной суммы;
• работа с суммой от 300000 рублей;
• работает с гражданами до 75 лет.

• ставка может оказаться ниже, чем в Транскапиталбанке, но ее узнаете только по итогу рассмотрения;
• скидка при заполнении онлайн-заявки на рефинансирование ипотеки;
• позволяет привлечь созаемщика;
• позволяет заключить договор до 30 лет.

То, какой банк выбрать для рефинансирования ипотеки, решать только вам. При выборе внимательно отнеситесь к назначению банком процентной ставки. Многие компании применяют различные коэффициенты, о которых не узнать сразу. При выборе можете звонить на горячие линии банков и уточнять информацию.

Если вы обслуживаетесь в каком-то банке как зарплатный клиент, в первую очередь рассмотрите его предложения. Таким клиентам часто делают скидки, проводят рефинансирование на льготных и упрощенных условиях.

Ключевые условия оформления

В целом рефинансирование ипотеки практически идентично стандартному оформлению жилищной ссуды. Новому банку все так же нужно предоставить полный комплект документов по заемщику и недвижимости, также потребуется новая оценка, возникнут вопросы со страхованием, с переводом залога из одного банка в другой.

Процедура непростая и доступна только качественным заемщикам. Для банка перекредитование — возможность переманить хорошего клиента с большой суммой кредита. Неблагонадежным заявителям сделка будет недоступной.

• клиент соответствует требованиям банка к заемщику;
• клиент может предоставить полный комплект документов. Стандартно это 2-НДФЛ или электронная выписка из ПФР и копия трудовой либо электронная версия трудовой книжки. Без справок готовы сделать рефинансирование Транскапиталбанк и Открытие;
• недвижимость соответствует всем требованиям банка к залогу. Плюс заемщик предоставляет по ней полный пакет документов для проверки юридической чистоты;
• положительная кредитная история заемщика, отсутствие просрочек по перекрываемой ссуде;
• достаточная платежеспособность заемщика.

Последний пункт очень важен. Банк будет рассматривать вас как нового клиента, и не важно, что у вас уже есть действующий ипотечный кредит. Будет оценивать ваши текущие расходы и доходы, рассчитывать уровень платежеспособности. Одобрение поступит только в том случае, если клиент потянет выбранные параметры оформления.

Если банк посчитает, что платежеспособность недостаточна, он может предложить несколько иные условия оформления. Например, вы выбрали срок в 6 лет, а он одобрит на 7, так как в этом случае размер ежемесячного платежа окажется вам по карману.

Банк ориентируется на желаемые параметры заключения договора, но может дать одобрение на иных условиях. Особенно это касается срока. Тут уже решать вам — согласиться или попробовать оформить рефинансирование в другом банке.

Порядок оформления рефинансирования ипотеки

С условиями разобрались, теперь рассмотрим пошагово, как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке. У каждой компании свой алгоритм действий, свои сроки рассмотрения заявок. Но в целом этапы идентичны, поэтому можно вывести единую инструкцию.

Многие банки применяют формы приема онлайн-заявок, которые располагают на своих сайтах. В последнее время клиенты пользуются преимущественно ими, поэтому будем рассматривать именно вариант обращения в банк через интернет. Так оформление будет и проще, и быстрее.

Этап №1. Выбор банка

Нужно не только определиться, какой банк лучше для оформления ипотеки, но и выбрать тот, которому и вы, и ваш предмет недвижимости подходят. Изначально смотрите на ставки, на параметры рефинансирования. Если они вас устраивают, изучайте другие аспекты.

Нужно посмотреть на точные требования к заемщику, на пакет документов и самое главное — на требования к объекту недвижимости. У каждого банка они свои, но в целом тоже схожи. Это касается типа объекта, его возраста, юридической чистоты, места расположения.

Если вы получите предварительное одобрение, и после окажется, что объект не подходит новому банку, решение сменится на отказное, оформление будет невозможным.

Этап №2. Подача онлайн-заявки

1. Клиент заполняет стандартную анкету заемщика и ждет решение. Ответ может давать автоматическая скоринговая система, поэтому результат анализа окажется быстрым. При одобрении звонит менеджер, дает консультацию и сообщает, какие и куда документы нужно принести. Только после проверки документов дается окончательное решение.
2. Банк может применять более глубокую дистанционную схему. В этом случае заемщик загружает копии всех требуемых документов в заявку. Вместо справки 2-НДФЛ можно просто предоставить электронную выписку из ПФР, заказанную через Госуслуги. Это гораздо удобнее. Банк удаленно все проверяет, делает в процессе звонки клиенту, после выносит решение.

На этом этапе банк принимает решение о том, может ли он работать с этим клиентом и выдать ему необходимую сумму. Суммой будет являться остаточный долг по ипотеке, то есть сумма, требуемая для досрочного погашения.

Если клиент планирует получить дополнительную сумму кроме той, что нужна для закрытия прежней ипотеки, ему нужно сообщить об этом банку на этом этапе.

В процессе рассмотрения запроса всегда нужно держать телефон при себе, чтобы оперативно отвечать на звонки представителя банка. Сделка серьезная, крупная, поэтому нужно быть готовым к тщательному анализу. Все точно так же, как и при оформлении обычной ипотеки.

Этап №3. Проверка объекта недвижимости

Объект, который пока что служит залогом по прежней сделке, будет переведен в другой, новый банк. И снова заемщику нужно будет собирать на него все документы. Новый банк будет проверять недвижимость на соответствие его требованиям, на юридическую чистоту.

• выписка из ЕГРН, подтверждающая права собственности;
• документ, указывающий на повод возникновения права собственности. В данном случае — договор купли-продажи;
• экспертный акт, выданный по итогу оценки недвижимости.

Это стандартный комплект документов, но банк может потребовать что-то еще. Оценка недвижимости проводится обязательно, делается за счет заемщика. Банк предоставить список аккредитованных фирм, в которые можно обратиться.

Заемщик передает все необходимые по объекту документы в банк и ждет проверку. Она может занимать 2-3 рабочих дня. Если все в порядке, сделка одобряется окончательно.

Этап №4. Обращение в прежний банк

Когда одобрение стало окончательным, нужно посетить прежний банк и написать там заявление на досрочное погашение ипотечного кредита. В этом документе будет отражаться точная сумма, которая нужна для прекращения действия обязательства. Дата гашения обычно наступает примерно через 2 недели — этого достаточно для улаживания остальных формальностей.

Копия заявления с указанием суммы передается новому банку. Также ему нужны реквизиты для перевода денег. Дополнительно кредитор может попросить в прежнем банке справку о том, как погашался кредит, были ли просрочки.

Этап №4. Заключение договора

Если ранее заемщик направлял банку какие-то документы онлайн (например, 2-НДФЛ, копию трудовой), кредитор попросит предоставить все в оригинале. После получения банком всех документов по заемщику, прежней ипотеке и недвижимости наступает момент завершения сделки.

Но прежде нужно решить вопрос со страховкой. Хорошо, если выбранный вами банк сотрудничает с той же страховой компанией, тогда можно просто сделать смену выгодоприобретателя. Если же нет, новый кредитор потребует заключения договора со “своим” страховщиком.

В этом случае придется сначала оплатить услуги новой страховой компании, а после обращаться к прежней за возвратом части уплаченной премии. Основанием станет досрочное погашение ипотеки: вам должны будут вернуть пропорциональную сумму за срок, в который вы не пользовались услугой.

По итогу подписания документов заемщик заключает договор с новым банком на новых условиях, получает обновленный график платежей. Теперь он должен следовать ему.

Этап №5. Заключение сделки в Росреестре

Обратите внимание, что пока залог не переведен в новый банк, действует повышающий процент. Поэтому нужно действовать быстрее, чтобы сделка была завершена окончательно.

После подписания договора новый банк направляет на реквизиты по прежней ипотеке сумму, которая требуется для полного гашения кредита (она же — сумма сделки по рефинансированию). Банковский перевод выполняется в течение 3 рабочих дней.

В обозначенную в заявление на досрочное погашение дату выполняется списание средств. Через 2-3 дня (прежний банк укажет точно через какой срок) заемщик посещает отделение, чтобы начать процедуру снятия обременения.

Клиент получает от прежнего кредитора пакет документов, который нужно передать в Росреестр для снятия обременения. Здесь же составляется заявление на наложение нового ограничения уже в пользу нового банка на основании предоставленных документов.

Составляется закладная, которую и нужно передать в новый банк как подтверждение сделки. После этого ставка снижается до стандартной по условиям программы.

Процедура непростая, особенно в части завершительных этапов. Но переживать не стоит: новый банк будет сопровождать сделку и регулировать действия заемщика, направлять его куда нужно. Чаще всего за клиентом закрепляется персональный менеджер, к которому всегда можно обратиться.

Насколько выгодно делать рефинансирование

Ипотека — как раз тот случай, когда перекредитование просто необходимо заемщику. Текущие ставки по ссудам такого типа на порядок ниже тех, что действовали 2-4 года назад. Поэтому, если вы оформили ипотеку после 2015 года, обязательно сделайте расчет выгодности сделки.

Прежде чем рассматривать, какие банки предлагают рефинансирование ипотеки, можно сделать предварительный расчет. Важный момент определения выгодности — не только разница в процентных ставках, но и оставшийся срок гашения. Если прошло больше ⅔ срока, перекредитование становится бессмысленным.

Чем меньше времени прошло с момента оформления ипотеки, тем выгоднее окажется рефинансирование, тем серьезнее сократится переплата.

Например, у вас есть ипотека на сумму 3000000 рублей, выданная под 12% годовых на 10 лет, которую вы получили ровно 3 года назад. То есть осталось платить 7 лет. Вы обращаетесь в Сбербанк и проводите рефинансирование под 8,4% на эти оставшиеся 7 лет.

• ежемесячный платеж — 43041 рубль;
• переплата — 2 165 000 рублей.

ежемесячный платеж — 38490 рублей, то есть стал меньше на существенный 4551 рубль;
итоговое сокращение переплаты — на 382 284 рубля.

• ежемесячный платеж остается практически прежним — 43228 рубля;
• срок возврата ипотеки сокращается на 1 год;
• переплата сокращается на сумму около 550 000 рублей.

Как видно, сделка действительно выгодная и стоит того, чтобы побегать, пособирать справки. Поэтому рассматривайте выгодные предложения от банков по рефинансированию ипотеки, подавайте заявки и заключайте выгодный договор, сокращая переплату.

Может ли банк отказать

Получение просто ипотеки — сложное дело, так как требования банков к заемщикам по таким программам всегда высокие. А если речь о рефинансировании, то критерии еще выше. Банки готовы перекредитовать заемщика под предельно низкий процент, но рисковать не хотят, поэтому и вероятность отказа большая. Одобрения получают только идеальные со всех сторон клиенты.

• наличие негативной информации в кредитной истории. Помехой могут стать даже совсем небольшие и закрытые нарушения;
• недостаточный уровень платежеспособности клиента, его сильная закредитованность;
• негативные моменты в анкетных данных. Например, много иждивенцев, небольшой стаж на текущем месте, опасная работа;
• объект недвижимости не подошел банку для залога.

Если вы получили отказ от одного банка, это совсем не значит, что и от всех остальных также поступят отрицательные решения. Определите, какой еще банк делает рефинансирование ипотеки на подходящих вам условиях. Обратитесь к нему. Возможно, он даст одобрение.

Не исключается и одновременное обращение в 2-3 банка сразу. Если придут несколько положительных ответов, вы сможете выбрать лучшее предложение, а от остальных отказаться.

В заключение

Многие действующие заемщики по ипотечным кредитам давно оценили выгоду рефинансирования, поэтому услуга актуальна и поставлена на поток. Можно испугаться сложной процедуры, но по факту вас всегда будет сопровождать представитель банка. Вам будет дана четкая инструкция, что делать и куда идти.

Рефинансирование будут сопровождать некоторые дополнительные затраты. Это касается оплаты стоимости услуг оценочной компании, государственных пошлин. Но в любом случае эти расходы будут покрыты за счет существенного сокращения переплаты.

Частые вопросы

Где лучше оформить рефинансирование ипотеки в 2020 году?

Все представленные выше банки предлагают хорошие условия перекредитования ипотеки и низкие ставки. Если вас интересует предельно низкий процент, рекомендуем рассмотреть продукты Сбербанка, Альфа-Банка и банка Открытие.

Какие дополнительные расходы влечет рефинансирование ипотеки?

Понадобится отчет об оценке, он обойдется в 2000-3000 в зависимости от типа объекта, города и региона его расположения. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре — 2000 рублей. Это основные расходы, если не считать затрат на страхование заемщика — в этом случае тарифы индивидуальные у каждой страховой компании.

Можно ли не оформлять страховку при оформлении перекредитования?

Страхование недвижимости — обязательное при выдаче любой ипотеке. Добровольные виды страхования — жизни и здоровья, от потери работы, титульное (защита прав собственности). От добровольных вы можете отказаться, но это всегда ведет к повышению ставок. Риски банка возрастают, поэтому он увеличивает процент на 1-2 пункта, а то и больше.

Можно ли получить рефинансирование ипотеки при неофициальной работе?

Подавляющее число российских банков говорят о необходимости подтверждать доход справками, то есть официальное трудоустройство автоматически становится обязательным. Без справок принимают запросы на рефинансирование только Транскапиталбанк и Открытие. Можете попытаться переоформить ссуду там, но вероятность одобрения таким заемщикам всегда значительно ниже.

Где сделать рефинансирование ипотеки в 2020 году пенсионеру?

Это возможно. В этом случае обращайте внимание на максимальные планки возраста заемщиков. Но это цифра на момент закрытия долга по графику. Например, если вам сегодня ровно 67 лет, а банк работает с клиентами до 70 лет, максимально вы заключите договор на 3 года. С гражданами до 75 лет работают Сбербанк и Транскапиталбанк. ВТБ и Юникредит Банк.

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Источник https://realty.rbc.ru/news/5e4fdaec9a7947e456753390

Источник https://topbanki.ru/ipoteka/refinansirovanie/

Источник https://brobank.ru/refinansirovanie-ipoteki/