Что такое рефинансирование автокредита?

Как поменять банк по автокредиту

На рынке автокредитования регулярно появляются выгодные предложения для заемщиков. Например, заемщик оформил автокредит по ставке 12% на шесть лет, а через год увидел предложение в другом банке по ставке 7%. Рефинансирование автокредита сокращает размер переплаты. А если сохранить сумму ежемесячного платежа, выплатите автокредит быстрее.

Расскажем, в каких банках выгоднее рефинансировать автокредит и какие для этого условия.

Зачем оформлять рефинансирование автокредита?

Главная цель рефинансирования — уменьшить процентную ставку. Благодаря этому инструменту заемщики подбирают выгодные условия обслуживания кредита и меняют график оплаты. Перекредитование разрешается делать в том же банке, где вы оформляли автокредит.На практике банк, где заемщик брал автокредит, неохотно его рефинансирует , поэтому часто обращаются в другие банки.

Для рефинансирования автокредита действует обязательное требование — выплата долга не менее шести месяцев. С просрочками банки обычно отказывают. Если платите по кредиту 4−5 месяцев, но решили рефинансировать автокредит, банк тоже откажет, даже если нет просрочек.

Требования банков к заемщикам для рефинансирования

Одни компании разрешают оформлять услугу, когда заемщику исполнился 21 год, другие одобряют рефинансирование с 18 лет.

Предложения банков по рефинансированию автокредита

Собираетесь рефинансировать автокредит? Предлагаем список популярных банков, которые предлагают заемщикам низкие процентные ставки и лояльные условия для перекредитования. (Актуально на момент публикации статьи.)

Альфа-Банк

Длительность кредитования — от года до пяти лет.

Сумма — от 100 тыс. руб. до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 5,5%.

Чтобы оформить рефинансирование автокредита по минимальной процентной ставке, банк предлагает оформить страховку. В случае отказа ставку по процентам увеличат до 13,9%. Обязательно подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. После заключения договора с банком можете внести первую оплату в течение 45 дней, а дальше выплачивать по графику.

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 50 тыс. руб. — до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 5,4%.

Для перекредитования по ставке 5,4% менеджеры предлагают оформить страховку «Финансовый резерв». Минимальный доход заемщика должен быть не менее 30 тыс. руб. для Москвы и 15 тыс. руб. для регионов. Если получаете зарплату на карту ВТБ, сможете оформить рефинансирование кредита на срок до семи лет. Для заемщиков, которые не являются зарплатными клиентами банка, максимальный срок кредитования — до пяти лет. Для суммы кредита выше 500 тыс. руб. требуется справка 2-НДФЛ.

УБРиР

Длительность кредитования — от трех до десяти лет.

Сумма от 100 тыс. руб. — до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 6,3%.

Банк предлагает перекредитование заемщикам в возрасте от 19 до 75 лет. Обязательно наличие гражданства и прописки в РФ. Стаж на последнем месте работы — от трех месяцев. Чтобы снизить ставку по процентам и оформить кредит под 6,3%, придется соглашаться на страхование. Для получения максимального срока рефинансирования сумма автокредита должна превышать 300 тыс. руб. Если сумма превышает 1 млн руб., потребуется справка о подтверждении дохода.

Росбанк

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 50 тыс. руб. — до 3 млн руб.

Ставка по процентам — от 7,9%.

Если оформляете страховку жизни и подтверждаете доход, ставка по процентам составит 7,9%. Банк разрешает отказаться от страховки жизни, но в этом случае перекредитование будет по ставке 12,9%. На минимальный срок кредитования до 12 месяцев могут рассчитывать только зарплатные клиенты.

Уралсиб

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 100 тыс. руб. — до 2 млн руб.

Ставка по процентам — от 6,9%.

При оформлении рефинансирования потребуется паспорт и второй документ на выбор — СНИЛС или водительское удостоверение. Если отказываетесь оформить страховку жизни, ставка по процентам составит 13,9%. Банк помимо рефинансирования кредита предлагает заемщикам оформить кредит вместе с услугой кредитования на сумму до 300 тыс. руб.

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

Из преимуществ перекредитования автокредита выделим следующее:

уменьшите ставку по процентам;

измените под себя график оплаты;

некоторые банки разрешают поменять валюту кредита;

сократите размер переплаты.

Но у рефинансирования есть и недостатки:

чаще всего приходится вновь покупать полис Каско, а это дополнительные затраты;

приходится оформлять страховку жизни, чтобы получить минимальную ставку по процентам;

рефинансирование невыгодно, если уже оплатили большую часть кредита.

Как проходит рефинансирование автокредита?

Перекредитование делится на следующие этапы:

Вы выбираете банк с процентной ставкой ниже, чем платите сейчас.

Договариваетесь со старым кредитором о том, что будете рефинансировать кредит.

После получения одобрения старого банка обращаетесь к новому кредитору.

Предъявляете необходимые документы для оформления рефинансирования.

Если можете подтвердить доход, у вас положительная КИ и платите по кредиту более шести месяцев, получаете одобрение.

Банк переводит деньги на счет старого банка, а вы платите по обновленному графику новому кредитору.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Что такое рефинансирование автокредита?

Снизить размер ежемесячных выплат по имеющемуся займу для покупки автомобиля можно, оформив в банке договор на рефинансирование автокредита. В связи с постоянно меняющейся финансово-экономической ситуацией ставки на кредиты в банках нестабильны, появляются более выгодные предложения и возможность снизить затраты на выплату кредита.

Использовать рефинансирование автокредита для физических лиц выгодно по разным причинам, но в любом случае главной целью является улучшение кредитных условий и снижение долгового давления на заемщика.

Возможные причины рефинансирования

Причинами оформления договора перекредитования автомобильного займа могут быть:

• более низкие процентные ставки по условиям нового договора;
• покупка нового автомобиля за счет старого, находящегося в кредите;
• возможность избежать покупки страхового полиса КАСКО;
• необходимость изменить сроки кредитования без начисления штрафных санкций;
• желание объединить несколько займов из разных банков в один удобный платеж;
• необходимость сменить валюту, в которой был оформлен автокредит;
• личные факторы, побуждающие сменить финансовое учреждение.

Способы рефинансирования

Банки на выбор клиента предлагают два способа рефинансирования автокредита, позволяющие получить денежные средства на погашение имеющегося кредита с более выгодными процентными ставками. Один вид перекредитования предполагает смену одного финансового учреждения на другое, где предоставляются новые условия договора, дающие возможность снизить размеры платежей. Второй вариант предполагает при помощи договора перекредитования использовать имеющийся кредитный автомобиль для покупки нового.

Рефинансирование с помощью автосалона

Данная программа рефинансирования оптимальна, если нужно поменять неподходящий автомобиль, который еще находится в кредите. Trade-In позволяет сменить условия невыгодного кредита, приобрести новый автомобиль и использовать средства от реализации старого автомобиля на погашение большей части вновь оформленного кредита. Оптимальные условия по программе Trade-In предлагает ЮниКредит Банк, где можно перекредитовать автомобиль при помощи автосалона под 18% годовых на срок до 5 лет. Без полиса КАСКО ЮниКредит предлагает ставку 21% в год.

Рефинансирование автокредита в банке

Если сменить нужно только финансовое учреждение, тогда лучше воспользоваться услугой перекредитования в банке. Данное предложение актуально для рефинансирования на более оптимальных условиях, но при этом нужно внимательно изучать новый договор. Обратить внимание стоит на пункт о досрочном погашении займа и возможных штрафных санкциях, чтобы избежать переплат.

Рефинансирование автокредитов других банков или перекредитование в своем банке одобряется при условии, что вы являетесь добросовестным клиентом, не имеющим просрочек по предыдущим платежам.

Условия рефинансирования автокредитов в банках

Основные условия рефинансирования автокредита заключаются в предоставлении банку доказательства платежеспособности и надежности заемщика. Для перекредитования в своем банке нужно иметь идеальную кредитную историю, а также пакет документов:

• письменное заявление на рефинансирование;
• паспорт гражданина РФ;
• водительское удостоверение;
• подтверждение доходов за 6 месяцев.

Если перекредитование оформляется в другом банке, то нужно подготовить еще:

• договор на автокредит из другого банка;
• распечатку по платежам;
• данные об остатках по кредиту;
• банковские реквизиты для перекредитования.

В разных банках требования к полному пакету документов могут отличаться, поэтому далее рассмотрим условия рефинансирования на примере Сбербанка и ВТБ 24.

Условия рефинансирования в Сбербанке

В 2018 году рефинансирование автокредита в Сбербанке будет проводиться по сниженной ставке 12,5% на сумму до 500 тыс. рублей без обеспечения и без комиссии. Кроме автокредита дополнительно можно перекредитовать до 5 кредитов на сумму до 3 млн. рублей при ставке 13,5%. Есть возможность перекредитовать автокредит, выданный самим Сбербанком.

Условия рефинансирования в ВТБ 24

Оформить рефинансирование автокредита в ВТБ 24 можно при условии отсутствия просрочки по текущим платежам с минимальной ставкой от 12,9% на период до пяти лет. Перекредитование займов, выданных банками финансовой группы ВТБ (ВТБ 24, Почта Банк, БМ-Банк), не оформляется.

Рефинансирование автокредита для физических лиц в ВТБ позволяет объединить в один платеж максимально 6 различных кредитов, которые должны быть оформлены не позднее, чем за полгода до подачи заявки на перекредитование. Также банк предоставляет в пользование дополнительные денежные средства для личных целей под низкий процент.

Наиболее выгодные условия рефинансирования автокредита в ВТБ предоставляются владельцам зарплатных карточек своего банка, корпоративным клиентам, военнослужащим и работникам бюджетной сферы.

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита позволит заемщику не только изменить текущую финансовую нагрузку, но и сэкономить на итоговой переплате при определенных условиях. Аналитик банковских услуг Клавдия Трескова для сервиса Бробанк изучила все предложения по рефинансированию автокредитов, которые представлены на рынке. В обзоре также приведены примеры расчета выгоды от перекредитования, которые помогут принять взвешенное решение.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 4,4%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000
Возраст	20-70 лет
Решение	От 1 дня

Макс. сумма	7 500 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	2-7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 2 мин.

Макс. сумма	7 000 000 Р
Ставка	От 4,4%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	23-75 лет
Решение	2 минуты

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,5%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	За 5 минут

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 26%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Макс. сумма	7 000 000 Р
Ставка	От 0,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	От 22 лет
Решение	1 день

Макс. сумма	1 500 000 Р
Ставка	От 6,1%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	51 000 ₽
Возраст	23-70 лет
Решение	От 5 мин.

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	13-84 мес.
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	От 5 минут

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 8,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	От 2 мин

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	8,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	21-75 лет
Решение	От 3 мин.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5%
Срок кредита	До 10 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	19-75 лет
Решение	За 15 минут

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	3-7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	22-70 лет
Решение	За 1 мин.

Новости о рефинансировании

Отзывы о рефинансировании

Здравствуйте! При нажатии на кнопку «оформить» рефинансирование Тинькофф, происходит переход на страницу Совкомбанка, почему не Тинькофф? Это ошибка? Хочу рефинансировать займы в МФО

Одобрили рефинансирование. По телефону не могли сказать условия банка. Пришлось ехать в офис за 40 км. Там сказали, что одобрили 780 тысяч. Из них 440 только страховка. И что это за рефинансирование? Точно нюхают что-то. Ну, или курят. Никому не советую этот б. Показать полностью

Данная компания больше не предоставляет рефинансирование, сообщили об этом по телефону горячей линии

Когда были финансовые проблемы, взяла 2 кредита с невыгодными условиями. Потом провела рефинансирование в БЖФ Банке, условия рефинансирования меня устроили. Объединила 2 кредита, сумма платежа стала меньше, стало намного удобнее платить. Оформление простое и н. Показать полностью

Рефинансирование автокредита – это оформление нового кредита для погашения долгов перед нынешним банком-кредитором. Большинство российских банков отклоняет заявки действующих заемщиков, поэтому клиентам приходится искать предложения сторонних банков. В большинстве случаев такие поиски в сочетании с предварительными расчетами позволяют сэкономить значительные суммы. Поэтому услуга востребована у многих россиян.

1. Зачем рефинансируют автокредиты
2. Кому надо сделать рефинансирование автокредита
3. Плюсы и минусы рефинансирования автокредита
4. Как провести перекредитования автокредита
5. Критерии составления рейтинга
6. Топ предложений банков по рефинансированию автокредитов
7. ВТБ
8. Челябинвестбанк
9. Заубер Банк
10. МТС-банк
11. Росбанк
12. СКБ банк
13. Уральский банк реконструкции и развития
14. Уралсиб
15. Почта банк
16. Райффайзенбанк
17. Сравнение предложений по рефинансированию автокредитов
18. Банки с минимальными ставками по рефинансированию автокредитов
19. Рефинансирование автокредитов для пожилых граждан
20. Программы рефинансирования кредитов на авто на большую сумму
21. Примеры расчета выгоды по рефинансированию автокредита
22. Первый пример
23. Второй пример
24. Требования к заемщикам при рефинансировании автокредитов
25. Перечень необходимых документов для перекредитования
26. Рефинансирование по системе trade-in
27. Что выбрать рефинансирование, потребительский кредит или реструктуризацию

Зачем рефинансируют автокредиты

Рефинансирование автокредитов целесообразно, если заемщик хочет:

1. Снизить процентную ставку и уменьшить итоговую сумму переплаты.
2. Уменьшить сумму ежемесячной выплаты.
3. Объединить несколько кредитов в один общий продукт.
4. Продать автомобиль и купить новый.
5. Получить дополнительные деньги для решения текущих финансовых задач.

При этом каждый из вариантов следует просчитать заранее. Если разница между ставками меньше 2%, а до конца выплаты осталось несколько месяцев, выгода от перекредитования окажется незначительной или ее вообще не будет. Такое возможно по двум причинам:

• при переоформлении документов возникнут дополнительные затраты;
• при аннутитетных платежах основная часть процентов выплачивается вначале кредитования, а основной долг погашается ближе к завершению срока.

Кроме того затраты могут возникнуть на этапе подготовки документов и при переходе на обслуживание в другой банк. Поэтому до того как подать заявку на рефинансирование автокредита проведите расчеты, чтобы достичь максимальной выгоды.

Кому надо сделать рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита понадобится заемщикам в нескольких ситуациях:

1. Первоначальный автокредит оформлен по экспресс-кредитованию, в автосалоне или в момент, когда у заемщика был низкий кредитный рейтинг. Таким клиентам устанавливают самую высокую процентную ставку.
2. Цель — изменить валюту кредитования, потому что основной источник доходов поменялся или не хочется переплачивать из-за колебаний курса.
3. Повысились доходы, размер ежемесячного платежа может быть выше, чем при первоначальных условиях и это окажется выгоднее у нового банка-кредитора, чем у действующего.
4. Снизились доходы, желательно уменьшить текущую долговую нагрузку через уменьшение ежемесячной выплаты.
5. Возникла потребность в экономии на дополнительных расходах. Это может быть каско, комплексное страхование заемщика и других платежи банку, который предоставляет слишком дорогие условия обслуживания.
6. Нужны дополнительные деньги для разрешения текущих финансовых вопросов.
7. Взято несколько разных кредитов возможно у разных банков и хочется их объединить для удобства выполнения всех кредитных обязательств.
8. Машину потребовалось продать, подарить или поменять, поэтому ее необходимо вывести из-под залога.

Но не все эти цели получится реализовать через классическое рефинансирование автокредита, поэтому заемщику понадобится изучить и альтернативные предложения банков.

Подать заявку на перекредитование можно в своем банке или в другом. Некоторые финансовые учреждения идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут снизить первоначально установленную процентную ставку. Но гораздо чаще более выгодные предложения удается найти в других финансовых учреждениях.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

При классическом рефинансировании автокредита основная выгода в снижении процентной ставки или уменьшении срока кредитования.

При выборе общей программы рефинансирования или потребительского кредита у автовладельца преимуществ больше. Однако у перекредитования могут проявиться и недостатки.

Преимущества	Недостатки
Снижение процентной ставки	Затраты на повторное оформление документов, в том числе оценку
Возможность уменьшения или увеличения срока кредитования	Расходы на каско, если автомобиль по-прежнему будет находиться в залоге у банка
Снижение текущей долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты	Возможны расходы на перевод средств из нового банка-кредитора в счет погашения долгов перед старым кредитором
Сохранение положительной кредитной истории при снижении доходов, если будет уменьшена текущая долговая нагрузка	Невозможно рефинансировать кредит сразу после его оформления или ближе к концу срока
Получение всех документов на автомобиль на руки и снятие обременения с имущества, если оно не будет оформлен в залог в новом банке. Машину можно продать, подарить или обменять. Деньги от продажи можно использовать, в том числе и на погашение действующего кредита	Возможно навязывание дополнительных услуг в новом банке-кредиторе, в том числе дополнительных страховок
Можно не продлевать каско, если машина не будет в залоге	Ошибки при подсчете выгоды, когда не были учтены все сопутствующие расходы

Чтобы подобрать наиболее выгодное предложение учтите все возможные плюсы и минусы и уделите время расчетам.

Как провести перекредитования автокредита

Классический вариант рефинансирования автокредита состоит их нескольких этапов:

1. Подача заявки на программу рефинансирования автокредита в новом банке.
2. Проверка сведений о заемщике и оценка автомобиля, который будет предоставлен в залог. Услуги оценщика оплачивает будущий клиент.
3. В договоре рефинансирования автокредита обязательно укажут срок, в течение которого заемщик обязан предоставить ПТС. Если этот пункт нарушить, банк повысит процентную ставку. В отдельных случаях банки страхуют свои риски другим способом. Они изначально устанавливают повышенную ставку, а снижают ее только после переоформления залога.
4. Перевод средств для погашения долга. Как правило, клиент не получает деньги наличными. Новый банк-кредитор проводит безналичную операцию напрямую со старым кредитором.
5. Снятие обременения с автомобиля у бывшего кредитора и переоформление автомобиля в залог у нового кредитора.
6. Получение справки у старого кредитора о погашении долгов и выполнение обязательств по новому автокредиту.

Такая схема на данный момент встречается достаточно редко. В представленном ниже рейтинге дано описание всего трех российских банков, которые работают таким образом. Остальные кредиторы идут по другому пути – они предлагают оформить:

• потребительский кредит;
• целевой кредит;
• рефинансирование.

Самые высокие ставки из предложенных альтернатив у потребительского кредита, поэтому он не подойдет заемщикам, которые стремятся сэкономить на переплате. Рефинансирование действующего автокредита может быть как с оформлением залога, так и без него.

Какой вариант подойдет вам, можно определить только сравнивая условия, которые предлагает кредитор. Предварительные расчеты с помощью калькулятора помогут увидеть разницу между предложениями разных финансовых компаний.

Критерии составления рейтинга

При составлении топа предложений банков по рефинансированию автокредита в основу легло наличие такой программы. В рейтинге представлено только 3 финансовых учреждения, которые предлагают услугу.

Из-за небольшого количества актуальных прямых предложений приведен дополнительный рейтинг банков, которые готовы рефинансировать автокредит в рамках комплексного продукта. При составлении дополнительного рейтинга в основу заложены 4 критерия:

1. Готовность банка рефинансировать автокредит в сочетании с другими кредитными продуктами – ипотекой, кредитными картами или потребительскими займами.
2. Наличие у кредитора лицензии Банка России.
3. Известность компании и ее широкое распространение по территории РФ.
4. Минимальная процентная ставка, под которую банк готов рефинансировать автокредит, выданный в другом банке.

Все приведенные в дополнительном топе комплексные программы позволяют объединить несколько кредитов и дают доступ к сумме сверх накопленной задолженности. Такое преимущество делает их более востребованными, по сравнению с классическим рефинансированием автокредитов. Кроме того по ним не требуется оформление залога, поэтому у заемщика больше свобод в отношении автомобиля. Однако при недостаточном уровне доходов кредитор все же попросит предоставить обеспечение или привлечь поручителя.

Топ предложений банков по рефинансированию автокредитов

Популярные программы прямого рефинансирования автокредитов представлены только в ВТБ. Компания предлагает перекредитование:

• текущего автокредита;
• с заменой автомобиля;
• остаточного платежа.

Специализированные программы рефинансирование автокредитов предлагают кроме ВТБ всего в двух российских банках – Челябинвестбанке и Заубер Банке.

Наименование банка	Минимальная процентная ставка	Максимальная ставка	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма
ВТБ	2%	7%	5 лет	300 тыс. руб.	3 млн руб.
Челябинвестбанк	11.2%	14.95%	5 лет	250 тыс. руб.	2.5 млн руб.
Заубер Банк	11%	16.99%	7 лет	50 тыс. руб.	1.5 млн руб.

Кроме того заемщик может воспользоваться общими программами рефинансирования других банков, которые готовы перекредитовать автокредиты:

Наименование банка	Минимальная процентная ставка	Максимальная процентная ставка	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма
МТС банк	5.9%	20.9%	5 лет	50 тыс. руб.	5 млн руб.
Росбанк	5.9%	11.9%	7 лет	50 тыс. руб.	3 млн руб.
СКБ банк	6.1%	18.6%	5 лет	51 тыс. руб.	1.5 млн руб.
УБРиР	8.99%	17%	10 лет	100 тыс. руб.	5 млн руб.
Уралсиб	5.5%	6.9%	7 лет	100 тыс. руб.	2 млн руб.
Почта банк	5.9%	11.9%	5 лет	50 тыс. руб.	4 млн руб.
Райффайзен	7.99%	7.99%	5 лет	90 тыс. руб.	2 млн руб.

Предложения отличаются по сроку, процентной ставке и доступной сумме, но все программы позволяют рефинансировать автокредит.

ВТБ в области рефинансирования автокредитов занимает лидирующие позиции. Ни один другой крупный банк не предлагает таких узкоспециализированных программ.

Рефинансирование текущего автокредита для физических лиц в ВТБ отличается такими характеристиками:

• базовую ставку одобрят при оформлении каско, а также страховки от потери работы;
• при отказе от каско повышение ставки на 3% от базовой;
• при отказе от личного страхования повышение ставки на 3% от базовой;
• минимальная сумма кредитования 300 000 рублей;
• максимальная сумма – 3 млн рублей;
• максимальный срок кредитования – 5 лет;
• доступна дополнительная сумма кредитования на любые цели.

Можно выбрать из двух других программ рефинансирования. По ним условия для заемщиков отличаются:

С заменой авто	Остаточного платежа
Ставка от 1% годовых	Ставка от 1% годовых
Участие в программе трейд-ин, максимальный возраст автомобиля 10 лет	Участие в программе трейд-ин
Возможность сдать старый автомобиль в качестве первоначального взноса для уплаты по новому автокредиту. Размер взноса от 20%	Сумма кредита до 3 млн рублей, обеспечением выступает имеющийся автомобиль
Увеличение максимальной доступной суммы до 5 млн рублей. Обеспечением выступает приобретаемый автомобиль	Можно не подтверждать доход и занятость

Более подробные условия по каждой программе рефинансирования автокредитов можно найти на сайте ВТБ.

Общие требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт и второй удостоверяющий документ на выбор;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий трудовой стаж не менее 1 года, на последнем месте от 3 месяцев и больше;
• постоянная регистрация в регионе присутствия офисов ВТБ;
• минимальный ежемесячный доход 30 000 рублей для Москвы и области, для остальных россиян – 20 000 рублей;
• договора действующего рефинансируемого автокредита;
• копия ПТС;
• наличие минимум двух контактных телефонов.

Деньги для рефинансирования автокредита переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Если одобрена сумма больше долгов, разницу выдадут наличными или зачислят на карту ВТБ.

Преимущества	Недостатки
Возможность подключения льготного периода с отсроченным платежом	Минимальные ставки только при выполнении всех условий банка по подключению страховок
Низкая ставка, крупная сумма и длительный срок кредитования	Ограничение по минимальному ежемесячному доходу заемщика
Можно получить дополнительную сумму сверх задолженности	Повышение ставки при отказе от любого из вариантов страховок

Оформление договора на рефинансирование автокредита происходит в Центрах автокредитования. Понадобится взять с собой не только документы, но и предоставить имеющийся автомобиль для осмотра и оценки представителем ВТБ.

Челябинвестбанк

Общие условия Челябинвестбанка при рефинансировании автокредитов, полученных в другом банке:

• в качестве обеспечения может быть предоставлен автотранспорт, купленный по автокредиту, недвижимость или другие имущественные права;
• при оформлении личного страхования устанавливают базовую ставку;
• при отказе от каско ставка повышается на 3%;
• повышение ставки на 2% до наступления 1 числа после того месяца, когда будет переведен залог в Челябинвестбанк;
• возможна отсрочка первого платежа на срок до 6 месяцев;
• наличие каско.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• прописка в Челябинске или Челябинской области;
• возраст от 20 года до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, срок предпринимательской деятельности от 6 месяцев;
• для мужчин до 27 лет наличие отсрочки от обязательной службы;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• оригинал действующего кредитного договора и реквизиты для перечисления средств в счет погашения задолженности.

Погашение проходит аннуитетными платежами.

Преимущества	Недостатки
Возможна отсрочка первого платежа без ухудшения кредитной истории	Ограничение по региону присутствия. Только Челябинск и Челябинская область
Досрочное погашение без комиссий и ограничений	Нет дистанционной подачи заявки
Разные варианты обеспечения кроме самого автомобиля	Нет дистанционного оформления кредита
Бесплатный смс-сервис	Вначале устанавливают максимальную процентную ставку, которая снизится только после подтверждения оплаты долга у бывшего кредитора и переоформления залога

Челябинвестбанк готов увеличить сумму рефинансирования на стоимость каско.

Заубер Банк

Основные условия Заубер Банка при рефинансировании автокредитов, выданных другими банками:

• кредитор снизит текущую процентную ставку на 2% по сравнению с действующей, но не ниже чем 11% и не выше, чем 16,99%;
• повышение процентной ставки на 2%, если не предоставлено подтверждение погашения долга у бывшего кредитора – максимум 30 дней от даты выдачи денег;
• обеспечением выступает автомобиль, купленный по первоначальному автокредиту;
• рефинансировать можно только кредиты, по которым уже было совершено не менее 3 выплат;
• неустойки за нарушение графика 0,1% каждый день от суммы просроченной задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев и работодатель находится в регионах присутствия банка – Санкт-Петербург и Ленинградская область;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ
• оригинал действующего кредитного договора и ПТС на авто.

Погашение проходит аннуитетными платежами.

Преимущества	Недостатки
Возможна дистанционная подача заявки на кредит	Ограничение по региону присутствия. Только Москва и Санкт-Петербург
Досрочное погашение без комиссий и ограничений	Банк готов работать только с клиентами, у которых хорошая кредитная история

Нельзя рефинансировать автокредит, по которому была допущена просрочка. Можно оформить договор без каско. При оформление каско снижение ставки на 1%, для зарплатных клиентов снижение ставки на 5%.

МТС-банк

Условия рефинансирования автокредитов в МТС-банке:

• банк не ограничивает тип и количество кредитных программ и позволяет рефинансировать, в том числе и автокредит, потребительский кредит, кредитную карту и целевой POS-кредит;
• можно взять дополнительные средства сверх суммы задолженности;
• обеспечение не обязательно, значит, автомобиль можно продать или подарить и сэкономить на каско;
• кредиты доставляют курьером по всей территории РФ, кроме СКФО и Крыма;
• повышение ставки на 8%, если не принести подтверждение закрытия кредитов в течение 90 дней;
• минимальная ставка при подаче онлайн-заявки;
• штраф 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки;
• при отказе от страховки ставка повышается на 3-4%.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт и постоянная регистрация на территории РФ;
• возраст от 20 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев;
• можно не подтверждать основной доход;
• оригинал договора на автокредит, ПТС и другие документы на автомобиль.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или зачисляют счет в банке МТС.

Преимущества	Недостатки
Большая сумма и продолжительный срок кредитования	Повышение ставки при отказе от страхования
Можно получить одобрение на дополнительную сумму сверх размера накопленных долгов	Повышение процентной ставки, если не принести документы о погашении кредитов у бывших кредиторов

Максимальный срок рассмотрения заявки на рефинансирование автокредита в МТС-банке — 2 рабочих дня.

Росбанк

При рефинансировании автокредита в Росбанке обращают внимание на такие условия:

• сумма будет направлена на погашение задолженностей по долгам перед другими кредиторами только если до завершения срока договоров больше 3 месяцев;
• обеспечение не обязательно, поэтому автомобилем можно распоряжаться сразу по своему усмотрению, также можно не оформлять каско;
• за отказ от личного страхования — повышение ставки на 6%;
• максимальный срок для зарплатных и корпоративных клиентов – 7 лет, для всех остальных заемщиков – 5 лет;
• неустойки и штрафы 20% годовых.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 22 лет на момент подачи заявки до 65 лет на дату последней выплаты;
• постоянная прописка в населенных пунктах, где представлен Росбанк;
• заявки могут подавать клиента с постоянным доходом от 15 000 рублей в месяц;
• для подтверждения платежеспособности подойдут справки о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• также требуются действующие кредитные договора, которые будут рефинансированы.

Деньги для погашения задолженности переводят в бывший банк-кредитор.

Преимущества	Недостатки
Доступ к дополнительной сумме, которую можно потратить по своему усмотрению	Клиенты с доходами меньше 15 000 рублей не смогут претендовать на рефинансирование автокредита
Низкая ставка и быстрый срок рассмотрения онлайн-заявки	Максимальный срок кредитования доступен только определенным категориям заемщиков

Росбанк готов работать только с клиентами, у которых положительная кредитная история. Дистанционную заявку принимают на сайте. Срок рассмотрения в течение нескольких минут. Оформление пакета документов при обращении в офисах банка.

СКБ банк

Рефинансировать автокредит в комплексе с другими кредитам в СКБ-банке можно на таких условиях:

• одновременно объединят не больше 3 кредитных продуктов;
• каждый кредит должен быть сроком от 6 месяцев и задолженностью больше 51 000 рублей, можно перекредитовать даже один кредит, который подходит под описанные условия;
• снижение ставки на 1% при дистанционной подаче заявки;
• повышение ставки на 5%, если нет документов о погашении долгов у бывших кредиторов в течение 60 дней;
• нельзя рефинансировать кредиты с просроченной задолженностью больше 60 дней за последние 3 года и больше 30 дней за последние 6 месяцев;
• при рефинансировании автокредита или других долгов для ИП и владельцев бизнеса максимальная сумма 800 000 рублей;
• неустойка 20% годовых за просрочку.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на нынешнем месте работы от 3 месяцев;
• постоянная прописка и проживание в регионе, где представлены офисы банка;
• для подтверждения платежеспособности кредитор примет справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• дополнительно могут запросить ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, загранпаспорт;
• нужны оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Одобренную сумму сверх долгов зачислят на карту. Деньги можно израсходовать на любые цели.

Преимущества	Недостатки
Банк готов рефинансировать автокредиты без оформления личного страхования	Большая разница между минимальной и максимальной процентной ставкой, которую могут утвердить заемщику
Доступно несколько способов подтверждения платежеспособности	СКБ-Банк не рефинансирует кредиты, выданные внутри банка

При одобрении заявки СКБ-банк утвердит сумму, которая превышает задолженность перед другими кредиторами минимум на 3%. Срок рассмотрения заявки от 15 минут до 2 дней. Оформление залога необязательно, поэтому заемщик экономит на каско и может проводить с автомобилем любые сделки.

Уральский банк реконструкции и развития

Чтобы получить одобрение на рефинансирование автокредита в УБРиР обратите внимание на такие требования:

• можно получить дополнительную сумму сверх рефинансируемых долгов;
• обеспечение необязательно, поэтому можно не платить за каско;
• при отказе от личного страхования повышение на 5% от базовой ставки, которую утвердит банк;
• минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам, а максимальный срок только для сумм больше 300 тыс. рублей;
• штрафы за просрочку 20% годовых.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 19 до 75 лет;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, для предпринимателей опыт работы от 12 месяцев;
• постоянная прописка в регионах присутствия представительств банка;
• подтверждение платежеспособности справкой по форме банка, а также 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
• если сумма рефинансирования превышает 1,5 млн руб. понадобится СНИЛС;
• по действующим кредитам нужны договора и справка, что нет накопленной задолженности.

Деньги для рефинансирования автокредита зачислят на банковскую карту банка УБРиР.

Преимущества	Недостатки
Крупная сумма кредита на продолжительный срок	Возраст кредитования до 75 лет, что выше, чем во многих других банках
Работают с индивидуальными предпринимателями	Разница между минимальной и максимальной ставкой слишком значительна, поэтому сложно оценить выгоды предложения
Заемщику готовы выдать деньги сверх суммы задолженности перед другими кредиторами	Повышение ставки за отказ от страховки

Оформление документов на рефинансирование проходит в офисах банка.

Уралсиб

При рефинансировании автокредита в Уралсибе установлены такие требования:

• одновременно можно рефинансировать любое число долгов, в том числе автокредит, ипотеку, потребительский кредит и кредитку;
• за отказ от личного страхования ставку поднимут на 10,6-11%;
• можно получить дополнительную сумму на руки до 1,5 млн руб.;
• ежедневная ставка за нарушения 0,05%.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий стаж – 1 год, на текущем месте 3 месяца;
• наличие постоянной прописки в РФ и временной или постоянной в регионе нахождения представительств Уралсиба;
• для подтверждения доходов подойдет справка по форме банка или 2-НДФЛ.

Деньги на рефинансирование автокредита и других долгов переводят по безналу на счет в бывшем банке-кредиторе.

Преимущества	Недостатки
Максимальная ставка, которая указана в предложении Уралсиба, одна из самых низких	Банк отклонит заявку на рефинансирование валютных кредитов
Можно рефинансировать любое количество долгов	При отказе от личного страхования значительное повышение процентной ставки
На руки выдадут дополнительную сумму на личные цели	Не получится рефинансировать микрозаймы и кредиты с просрочками

Рассмотрение заявки проходит по двум документам. Можно не предоставлять оригиналы действующих кредитных договоров. Уралсиб не рефинансирует кредит, выданный внутри банка.

Почта банк

При рефинансировании автокредита в Почта банке обратите внимание на такие условия:

• одновременно можно рефинансировать 4 кредитных продукта, в том числе автокредит и потребительские кредиты;
• можно оформить без страхования;
• наличие определенных единовременных комиссий при подключении опций в диапазоне от 29 рублей до 2200 рублей;
• банк готов установить максимальную ставку в диапазоне 5,9%-11,9% годовых для зарплатных клиентов; пенсионеров, которые получают пенсию в Почта банке и тех, кто тратит по картам банка от 10 тыс. руб. в месяц;
• зарплатным клиентам и пенсионерам, получающим пенсию на счет в Почта банке, может быть одобрена минимальная сумма рефинансирования от 20 тыс. руб.;
• 20% годовых за просрочку.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 18 лет на момент подачи заявки, максимальный возраст не ограничен;
• наличие постоянной прописки в любом регионе РФ;
• потребуется страховое свидетельство обязательного государственного страхования;
• оригиналы договоров всех рефинансируемых кредитов.

Деньги на рефинансирование долгов зачисляют на карту Почта банка.

Преимущества	Недостатки
Подавать заявку на перекредитования могут жители любых регионов России	Минимальную ставку можно получить только при подключении услуги «Гарантированная ставка» стоимостью от 0,9% до 1,9% годовых и плюс выполнение ряда других дополнительных условий
Можно не подтверждать основной источник дохода	Опция «Гарантированная ставка» доступна только для определенных тарифов
Можно подключить льготный период без внесения платежей до 6 месяцев	Нельзя рефинансировать кредиты, выданные группой банков ВТБ

Оформление личного страхования не влияет на процентную ставку. Одобрение заявки на суммы до 300 тыс. рублей возможно в течение 1 часа. Заявки на более крупные суммы рассматривают до 1 дня. Одобренная заявка действует всего 7 дней. Почта банк готов выдать дополнительную сумму на личные цели по запросу клиента.

Райффайзенбанк

При рефинансировании автокредитов в Райффайзенбанке установлены такие условия:

• банк готов перекредитовать одновременно 5 кредитов; 4 кредитных карты; 3 крупных кредитных продукта – ипотеку, автокредит и потребительский кредит;
• обеспечение не обязательно, поэтому заемщик сможет экономить на оплате каско;
• если не оформить личное страхование, ставка поднимется на 4-5%;
• если не подтвердить закрытие долгов у бывших кредиторов, ставка поднимается на 8%;
• рост ставки до уровня от 10,99% до 11,99% без активации опции «Финансовой защиты»;
• штрафы за просрочку ежедневные – 0,1% от суммы задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 67 лет на дату последней выплаты;
• стаж на занимаемой должности 3 месяца;
• ежемесячный доход для жителей Москвы и области, Санкт-Петербурга и области не меньше 25 тыс. руб., для остальных россиян – 15 тыс. руб.;
• необходима постоянная прописка в любом населенном пункте РФ;
• необходимо подтверждение дохода, а для сумм больше 1 млн руб. – заверенная ксерокопия трудовой книжки;
• потребуются действующие кредитные договора, которые будут рефинансированы.

Деньги выдают наличными или зачисляют на дебетовую карту заемщика.

Преимущества	Недостатки
Низкая процентная ставка, на которую могут рассчитывать все заемщики, подходящие по условиям банка	При отказе от личного страхования повышение процентной ставки
Могут выдать деньги для личных нужд сверх суммы задолженности	Обязательно подтвердить целевое расходование средств, иначе повышение процентной ставки
Претендовать на кредит могут жители любых регионов	Наличие минимального уровня дохода
Нет необходимости в залоге	Повышение процентной ставки без подключения программы «Финансовая защита»

Райффайзен банк рассматривает заявки в срок от 2 минут до 1 дня. Можно оформить договор у выездного специалиста или в офисах банка.

Сравнение предложений по рефинансированию автокредитов

Из приведенного основного и дополнительного рейтинга понятно, что не обязательно рассматривать только специализированные программы рефинансирования автокредита. Наоборот, предложения по комплексному рефинансированию дают заемщику больше возможностей. В частности у большинства банков можно получить одобрение без переоформления автомобиля в залог, поэтому собственник сразу же сможет продать авто, подарить или обменять его на новое.

Банки с минимальными ставками по рефинансированию автокредитов

В ВТБ предлагают несколько вариантов целевых программ рефинансирования автокредитов. Уралсиб предлагает самые низкие стартовые процентные ставки — от 5,5% годовых по сравнению с другими банками из топа.

Сравнение условий в ВТБ и Уралсибе по программам рефинансирования:

Условие	ВТБ	Уралсиб
Диапазон процентной ставки	2%-7%	5,5%-6,9%
Доступные суммы	От 300 тыс. руб. до 3 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 2 млн руб.
Срок	От 1 года до 5 лет	От 13 мес. до 7 лет
Оформление залога	Обязательно	Не обязательно
Наличие каско	Обязательно	Не обязательно
При отказе от личного страхования	+3% к базовой ставке	+10,6-11% к базовой ставке
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да

Реальные ставки, которые утверждает ВТБ по отзывам заемщиков, более низкие, но автовладелец не сможет проводить сделки с автомобилем. Кроме того при отказе от оформления каско в ВТБ ставка также повышается на 3%. Если собственник авто заинтересован в сниженной ставке, подойдет рефинансирование автокредита в ВТБ, но если важнее снятие обременений можно рассмотреть предложения в Уралсибе.

Описанная программа ВТБ не единственная, которую предлагает кредитор. У него разработано еще несколько других вариантов плюс специальные предложения от автодилеров. Чтобы выбрать подходящее вам, ознакомьтесь с информацией на официальном сайте кредитора или обратитесь в представительство банка.

Рефинансирование автокредитов для пожилых граждан

С самыми возрастными категориями клиентов из приведенного рейтинга готовы работать в трех банках:

• СКБ-банк – до 70 лет;
• Уралсиб – до 70 лет;
• УБРиР – до 75 лет;
• Почта банк – без ограничений по верхней границе возраста.

При обращении за рефинансированием автокредита в СКБ-банк и Уралсиб потенциального заемщика 67 лет, ему одобрят кредитование не больше, чем на 3 года.

Все описанные программы позволяют не только рефинансировать автокредит, но и объединить долги по другим кредитным продуктам, выданным в других банках.

Условие	СКБ-банк	Уралсиб	УБРиР	Почта банк
Диапазон процентной ставки	От 6,1% до 18,6%	От 5,5% до 6,9%	От 8,99% до 17%	От 5,9% до 11,9%
Доступные суммы	От 51 тыс. руб. до 1.5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 2 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 50 тыс. руб. до 4 млн руб.
Срок	От 1 мес. до 5 лет	От 13 мес. до 7 лет	От 3 лет до 10 лет	От 3 лет до 5 лет
Отказ от страхования влияет на процентную ставку	Нет	Повышение ставки на 10,6-11%	Повышение ставки на 5%	Нет
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да	Да	Да

Ознакомьтесь с более подробным обзором предложений по рефинансированию кредитов для пенсионеров, составленным для пользователей сервиса Бробанк.

Программы рефинансирования кредитов на авто на большую сумму

Самые крупные суммы кредитования при рефинансировании автокредита в сочетании с другими продуктами предлагают:

• МТС-банк – 5 млн рублей;
• УБРиР – 5 млн рублей.

Сравнение общих условий кредитования:

Условие	МТС-банк	УБРиР
Диапазон процентной ставки	От 5,9% до 20,9%	От 8,99% до 17%
Доступные суммы	От 50 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 5 млн руб.
Срок	От 1 до 5 лет	От 3 до 10 лет
Отказ от страхования влияет на процентную ставку	+3-4% к базовой ставке	+5% к базовой ставке
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да

Задолженность по автокредиту может быть значительно меньше, но в доступный лимит можно добавить долги по кредитным картам, потребительским займам или взять сумму на личные нужды.

Также получить сумму до 5 млн рублей можно в банке ВТБ, при подаче заявки на программу рефинансирования автокредита с заменой машины на новую.

Примеры расчета выгоды по рефинансированию автокредита

Приведем 2 примера расчета рефинансирования, чтобы было понятнее, когда перекредитование автокредита выгодно, а когда это делать нецелесообразно. Примеры условны. Расчеты произведены без учета дополнительных расходов на оценку, страховку, комиссии и другие платежи за банковское обслуживание у нового или старого кредитора.

Первый пример

Предположим, что автокредит оформлен 01.03.2018 году по ставке 17% годовых на сумму 2 млн рублей на 3 года. Дата окончательного расчета 01.03.2021 года. Допустим, что клиент платил по графику строго установленную сумму. На 1 ноября 2020 года остаток выплаты при аннутитетных выплатах составил 275 399,27 рублей на 17 месяцев. К примеру, у нового кредитора можно провести рефинансирование автокредита по ставке 11%.

Рассмотрим 3 варианта развития событий и итоговую сумму переплаты:

Условие	Ежемесячный платеж	Итоговая переплата
Ничего не менять и продолжать платить по первоначальным условиям	57710,08 рублей	114616,32 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 11% на все оставшиеся 17 месяцев	17 568,96 рублей	23 273,08 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 11% и установить размер ежемесячной выплаты близкий к первоначальному	56603,76 рублей	7 619,55 рублей

При выборе третьего варианта выданный кредит будет погашен за 5 месяцев. В апреле 2021 года заемщик рассчитается с долгом полностью. Разница по сравнению с первым вариантом по первоначальным условиям составит 106 996,77 рублей. При этом сумма ежемесячного платежа окажется ниже на 1 000 рублей. Если финансы позволяют, такой вариант будет самым выгодным для заемщика.

Второй вариант также выгоден для заемщика, так как он снижает текущую финансовую нагрузку. Размер ежемесячного платежа уменьшается на 40 000 рублей, а это существенная сумма для большинства должников. Если выбрать этот вариант, экономия на сумме переплаты по сравнению с первоначальными условиями составит 91 343,24 рублей.

Второй пример

Предположим, что автокредит оформлен 01.03.2019 году по ставке 11% годовых на сумму 1 млн рублей на 2 года. Дата окончательного расчета 01.03.2021 года. Допустим, что клиент платил по графику строго установленную сумму. На 1 ноября 2020 года остаток выплаты при аннутитетных выплатах – 182 236,02 рублей на 5 месяцев. К примеру, у нового кредитора можно провести рефинансирование автокредита по ставке 9%.

Рассмотрим 3 варианта развития событий и итоговую сумму переплаты:

Условие	Ежемесячный платеж	Итоговая переплата
Ничего не менять и продолжать платить по первоначальным условиям	46 607,84 рублей	6243,98 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 9% на все оставшиеся 5 месяцев	37 271,35 рублей	4120,73 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 9% и установить размер ежемесячной выплаты близкий к первоначальному	46 416,43 рублей	3429,69 рублей

При выборе третьего варианта выданный кредит будет погашен за 4 месяца, что уменьшает оставшийся срок всего на 1 месяц. Разница по сравнению с первым вариантом по первоначальным условиям составит 2 814,29 рублей. Сумма ежемесячного платежа ниже всего на 191 рубль по сравнению с первоначальными условиями. Назвать рефинансирование выгодным сложно.

Второй вариант снижает ежемесячную финансовую нагрузку на 9 336,49 рублей. Эта сумма может оказаться значительной для должника при определенных жизненных обстоятельствах. При выборе такого варианта, экономия на сумме переплаты по сравнению с первоначальными условиями составит 2 123,25 рублей. Это тоже сложно назвать существенной экономией.

В итоге для заемщика при определенных условиях может оказаться более удобным второй вариант, чем третий, если он все-таки решится на рефинансирование.

Требования к заемщикам при рефинансировании автокредитов

Требования к заемщикам при проведении рефинансирования автокредита у каждого банка свои. Но чаще всего проверяют:

• российский паспорт и постоянную прописку в РФ или в том регионе, где будет выдан кредит;
• возраст от 21 года до 65 лет, встречаются и предложения с более широким диапазоном от 19 до 70 лет, но таким заемщикам сложнее получить одобрение;
• наличие общего трудового стажа не меньше 1 года и официального трудоустройства на данный момент не меньше 3-6 месяцев;
• наличие постоянного ежемесячного дохода, желательно официальной заработной платы, которую можно подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ;
• мобильный, домашний телефоны для связи, в отдельных случаях телефон отдела кадров или бухгалтерии работодателя.

Кроме того банк обязательно запросит и проверит кредитную историю заемщика. Некоторые кредитные компании откажутся рефинансировать автокредит, по которому возникали просрочки или накоплена текущая задолженность. Также отклонят заявку, если обнаружат высокую долговую нагрузку или недостаточный уровень заработной платы для исполнения взятых обязательств.

Перечень необходимых документов для перекредитования

Основные документы, которые запрашивают при рефинансировании автокредита:

• российский паспорт с отметкой о прописке;
• второй документ, удостоверяющий личность по запросу банка: СНИЛС, военный билет, ИНН, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение;
• при необходимости документы о временной регистрации, если заемщик подает заявку в том регионе, где у него нет постоянной прописки;
• оригинал договора на автокредитование, который будет прорефинансирован за счет полученных средств;
• справку об остатке суммы долга по автокредиту из действующего банка-кредитора;
• 2-НДФЛ или справку по форме банка, если финансовое учреждение принимает такой документ в качестве подтверждения доходов;
• косвенные подтверждения платежеспособности, если банк предлагает такой вариант;
• по запросу банка справку от работодателя об официальном трудоустройстве и занимаемой должности;
• по запросу банка трудовой договор или заверенная работодателем копия трудовой книжки для суммы сверх установленного предела;
• документы на имущество, если будет оформлен залог.

Если при рефинансировании автокредита будет привлечен поручитель, ему потребуется такой же набор документов, как и основному заемщику.

Рефинансирование по системе trade-in

Иногда заемщики могут встретиться со специальной программой рефинансирования задолженности по системе trade-in. Она подразумевает покупку нового автомобиля по автокредиту, где залогом выступает машина, за которую еще не выплачен долг. Новый кредитор погашает действующий автокредит, а обмен автомобиля проводит автосалон или дилер, с которым у банка заключен договор.

Схема рефинансирования автокредита по системе trade-in состоит из нескольких этапов:

1. Поиск подходящего автомобиля у дилера.
2. Проверка возможности обмена автомобиля по схеме trade-in.
3. Запрос справки у действующего кредитора о сумме остатка по автокредиту.
4. Сбор всех документов по действующему кредиту.
5. Оценка имеющегося автомобиля, если ее проводит дилер в салоне, то возможна услуга будет бесплатной. Предложенную оценщиком сумму учтут в счет оплаты первоначального взноса за новый автомобиль.
6. Оформление заявки на новый автокредит у дилера или в представительстве выбранного банка.
7. После одобрения заявки закрытие первого автокредита.
8. Оформление каско и документов на новый автомобиль. Погашение задолженности по новому автокредиту по графику выплат.

Система перекредитования по trade-in больше всего подходит автолюбителям, которые предпочитают разные модели одной марки. Рефинансирование автокредита таким способом дает заемщику право получить более новую машину еще до того, как будет погашен старый кредит. Все операции и процедуры чаще всего берет на себя автосалон. Однако предложенная дилером стоимость за старый автомобиль может быть значительно ниже рыночной.

По отзывам клиентов, схема трейд-ин подходит тем, кто не хочет сам заниматься документами, а предпочитает это доверить специалистам. Автовладельцу в большинстве случаев не удастся сэкономить на ежемесячных платежах и итоговой переплате, но у него будет новая более дорогая модель. Если выбрать в салоне подержанный автомобиль, а в трейд-ин предложить более дорогую модель, в итоге можно снизить размер ежемесячной выплаты. Но такой вариант встречается намного реже.

Что выбрать рефинансирование, потребительский кредит или реструктуризацию

Рефинансирование не единственный вариант доступный заемщикам. В некоторых случаях могут помочь другие банковские услуги – реструктуризация, потребительский или целевой кредит.

Реструктуризация – изменение условий кредитования в действующем банке, где оформлен кредит. Она предполагает уменьшение ежемесячного платежа или пропуск нескольких выплат. При этом итоговый срок кредитования становится длиннее. К реструктуризации прибегают, когда возникают временные финансовые сложности.

Банк не одобрит изменение первоначальных условий кредитования без веских причин. А рефинансирование заемщик может провести без ухудшения платежеспособности. Поэтому при выборе рефинансирования доступно больше возможностей и путей решения. Кроме того, при реструктуризации процентную ставку никто не снизит. Значит, реальной выгоды и экономии не будет.

Потребительский или целевой кредит можно использовать для погашения долга по автокредиту. Но ставки по такому виду кредитования могут оказаться значительно выше, чем по программам рефинансирования. Если удастся найти предложение, которое окажется выгоднее по условиям, чем действующий кредит, можно брать новый заем для погашения действующего. При этом целевой кредит, по сути, схож с автокредитом. Новому кредитору придется доказать куда были израсходованы деньги или банк самостоятельно перечислит сумму на погашение первоначального долга.

Обратите внимание, банки одобрят заявку на новый потребительский кредит не каждому заемщику при наличии действующего кредитного договора. Если заем нецелевой у кредитора нет гарантий, что клиент использует деньги для погашения долгов. Поэтому может сложиться ситуация высокой текущей долговой нагрузки, а это прямой повод отказать в кредитовании.

Программы рефинансирования относится к целевым займам:

1. Полученные деньги заемщик обязан использовать на погашение действующих долгов, под которые были выданы деньги.
2. В большинстве случаев банки самостоятельно переводят деньги в счет погашения действующих кредитов и заемщик вообще не получает на руки никакие суммы.

Доступная заемщику сумма после проведения рефинансирования может быть приравнена к размеру экономии на процентной ставке или быть ограничена другими условиями банка. Полученные деньги сверх размера накопленной задолженности можно расходовать по своему усмотрению. Но, если выбрать такой вариант, экономии на переплате не будет.

Частые вопросы

Точного ответа на этот вопрос нет. Вам могут предложить низкую ставку по рефинансированию автокредита с переоформлением залога, а могут сделать более выгодное предложение по другой программе. Если у вас хорошая кредитная история, достаточный уровень доходов и стабильная работа, вам могут одобрить выгодные условия кредитования без залога. Во втором случае у вас не будет ограничений на движимое имущество, поэтому вы сможете с ним сделать все что захотите.

Самые низкие процентные ставки банки устанавливают тем заемщикам, которые получают заработную плату на счет открытый внутри банка. Кроме того на размере процента скажется кредитная история заемщика, уровень платежеспособности, регулярность доходов и официальное трудоустройство.

Банки часто отказывают в проведении рефинансирования внутри банка, поэтому рассмотрите предложения других финансовых компаний. Может оказаться, что у них более выгодные условия не только по рефинансированию автокредита, но и на ведение счета, дистанционные сервисы и другие банковские услуги.

Разница между минимальной и максимальной ставкой слишком велика, как узнать какую ставку мне одобрят при рефинансировании автокредита?

Размер ставки, которую банк утверждает при рефинансировании автокреда, нельзя узнать заранее. Ориентировочный диапазон укажут в предварительном решении. Окончательные цифры будут известны только в момент подписания договора. Поэтому подайте 2-3 заявки в разные банки. Обратите внимание на срок годности предварительного решения. Перед подписанием договора, отыщите не ставку, итоговую сумму переплаты и полную стоимость кредита. Такие сведения банки обязаны указывать в каждом кредитном договоре.

Чтобы определить выгоду при рефинансировании автокредита, узнайте остаток долга и подсчитайте, сколько процентов вам осталось заплатить по действующему кредиту. Наиболее легкий способ – это сложить суммы всех процентов, которые еще предстоит внести. После этого перейдите на страницу кредитного онлайн-калькулятора. Укажите процентную ставку, которую вам предложил новый банк кредитор, срок кредитования и оставшуюся сумму по автокредиту. В результатах расчетов вы увидите разницу в размере ежемесячного платежа и сумме итоговой переплаты. Можно установить настройки с уменьшением срока кредитования, но с таким же ежемесячным платежом.

Клавдия Трескова Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Источник https://www.mbk.ru/blogs/v-kakom-banke-vygodno-refinansirovat-avtokredit

Источник https://credits.ru/publications/avtokredity/chto-takoe-refinansirovanie-avtokredita/

Источник https://brobank.ru/refinansirovanie-avtokredita/