Как оформить автокредит?

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

1. Это ваша первая машина.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1. Нет первого взноса.
2. Не обязательно оформлять полис каско.
3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

1. Ставка ниже.
2. Максимальная сумма больше.
3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?

Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к 😂 Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая🤦🏻‍♂️

Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)

Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.

Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:

9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.

Покупал жене отечественный автопром в мае прошлого года. Брался автокредит на 3 года. 74к заплатило государство, 30к программа ладафинанс. Требование СЖ и КАСКО. В первом автосалоне каско предложили 74к, во втором 52к, но любезно предложили каско с франшизой всего за 32к. В итоге сделал полное каско у друга за 30к. Причём менеджеры упорно утверждали, что каско должно быть именно их и наверняка их банк не работает с вашей страховой, но были не услышаны. Кредит планировалось выплатить за год, но мало ли какие обстоятельства, поэтому всзяли на 3. СЖ предполагалось расторгнуть, но его так чётко зашили в тело кредита, что отдельный договор на него не был выдан (возможно он и был, но его специально не дали), путём подсчётов высчитали, что СЖ вышло аж на 40к. Кредит выплачен был за 9 месяцев, переплата по процентам вышла в 37к. В итоге математика: выиграно 74к по госпрограмме = 30к по ладафинанс — итого 104к. Потрачено: 30к каско, 40к СЖ и 37к проценты — итого 107к. Получается, что переплатили мы за автомобиль всего 3 тысячи. Но 9 месяцев им уже пользовались. В принципе, если брать автокредит без СЖ и с возможностью закрыть его без штрафов 2-3 платежом, то брать автокредит будет выгоднее, чем покупать авто за нал, на той же гранте можно сэкономить около 50к и + иметь полное каско на год, при условии, что попадаешь под программы государства и автопроизводителя.

Сомнительные такие преимущества у потребкредита при сумме в 900к разница в 110к за 3 года. В эту стоимость вписывается, к примеру, Лада Веста — каско в год будет стоить примерно 30-35к (без падения стоимости в страховой период, с безлимитным боем ветрового стекла, фар и без повышения стоимости на следующий год в случае подобного страхового случая) — итого те же 110к за 3 года. Получается что потребкредит, что автокредит с обязательным каско — идентично по переплате (для новых бюджетных авто).
При этом не болит голова над вопросами:
— что же делать если на трассе поймал камень? (ветровое стекло с подогревом ~13к за оригинал + установка, фара оригинал в районе 20к + установка, один страховой случай в год — и каско почти полностью окупается),
— на что чинить если по своей вине попал в дтп и прочее.
Можно конечно же обойтись и без каско — но одно небольшое дтп — и вся экономия на каско за 3 года улетает в СТО

Алекс, в крупном городе без каско никак, то на парковке заденут и уедут то еще что-то. Когда ездил на «незаметной» 5-ти летней Калине — раз в месяц стабильно находил новые царапины и трещины на бамперах — старая же машина, че оставлять свой номер и возмещать ущерб. Однажды пошел сильный снег при температуре около 0, в городе за день было несколько тысяч только официально зарегистрированных дтп, во дворе на 10км/час авто отказалось тормозить по снежной каше и льду — догнал соседа, ему ремонт бампера — мне ремонт передка на 40к (бампер, решетка, усилитель, фара, пакет радиаторов с вентиляторами…каско обошлось бы дешевле). Знакомой пару лет назад разбили камнем стекло на пятой двери (6-ти летняя Киа Рио хэтч с наклейкой «ребенок внутри»), стали смотреть по камерам — шли 2 пошатывающихся от принятого внутрь существа, один поднял с обочины камень — бросил в машину — пошли дальше… охраняемая частная парковка в центре Питера, суббота чуть за полдень, разбили просто потому что. Замену стекла оплатила страховая.
Год назад взял новый авто без кредита, сразу взял каско, вышло 31к, в этом году за продление насчитали 27к, цены на «расходники» вроде стекла и фар писал выше: одно дтп с повреждением больше чем 1 элемента и скрытыми повреждениями или просто прилетевший на трассе камень — и каско полностью окупится. Если есть миллион на новый авто — то зажмотить 30к на страховку как то странно.

d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.

d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско

d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.

Ivan, когда-то я тоже был клиентом Райффа, но опять же маркетологи рулят. Присланные вам условия действительны только если покупаете страховку. Если откажетесь от страховки после оформления кредита и вернете деньги, ставку они повысят — это прописано у них в условиях.

Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.

Все 5 банков, приведенных вами, раписывать не буду, возьму первый — ВТБ (хотя Райффайзена уже должно было хватить, но вы почему-то все еще верите, что ЧИСТЫЕ ставки по потребам около 10%).

Итак, ВТБ: если не получаете зарплату в ВТБ и не хотите оформлять мультикарту и тратить по ней 75 тыр/мес, то банк даст 900 тысяч (см. условия сравнения) под 13,7% — это уже ни разу не 10,4% как вы написали.

Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка «Условия»)

P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом «от». Если «от 10%», то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям

P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.

Ivan, кстати, если в Райффе написали, что «Одобренная сумма кредита 1232064 руб.», то скорее всего 1 млн — это как раз кредит, а 232064 — сумма страхования. Пропорции могут быть другие, но суть вы поняли. Можете проверить через их колл-центр и рассказать здесь о результатах Уверен, вы удивитесь!

А кстати, тема льготного погашения автокредита на следующий месяц работает как скидка, или скидку 10% можно и так выпросить?

Иван, погасить льготный автокредит вы сможете заранее. Но на всякий случай прочитайте договор — теоретически банки могут добавить санкции за досрочное погашение.

А вот «выпросить» скидку вряд ли получится: этим 10% дилеру заплатит государство, а если ждать скидку, то дилер эти 10% просто потеряет.

Роман, при автокредите каска навязанная, как бы. Какую дают

Иван, полное КАСКО стоит обычно 5% от стоимости автомобиля, а если есть хорошие знакомые агенты, то можно и до 4х уронить. Всё что сверху это тебя на***вают агенты.

Георгий, то есть тема работает, буду знать.. Только одна каска без франшизы в нагрузку.. Так и стоит около 10%

Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.

У зеленого банка при сумме от 1 млн ставка ниже, а 900 тыр они дадут по ставке от 12,4% до 16,4%. Если пришли «с улицы», то с большой вероятностью датут как раз максимальную ставку. В статье сравниваются только общие условия и приведена средняя ставка по банкам. Еще раз: БЕЗ спец. условий, БЕЗ страховок и БЕЗ учета ставок вида «ОТ ХХ%». Если вам, как добросовестному заемщику, банк предложил меньшую ставку — поздравляю! Берите у них Но к общему случаю ваш конкретный не имеет никакого отношения. Оперировать индивидуальными предложениями при общей оценке не надо!

Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.

Ваши параметры:
Одобренная сумма кредита 1232064 руб.
Процентная ставка 10.99% на весь срок
Ежемесячный платеж 24409 руб.
Срок кредита 84 месяцев

24 409 руб х 84 мес = 2 050 356 руб — всего заплатите по вашему «спец» предложению
1 232 064 руб на 84 мес под 11% = 1 771 779 руб (включая переплату 539 715 руб) — можете проверить на любом кредитном калькуляторе

Замечаете, что суммы не сходятся? На всякий случай для вас посчитаю разницу:
2 050 356 — 1 771 779 руб = 278 577 руб — это переплата за страховку, про которую в спец. предложении (конечно же!) ни слова
278 577 руб / 1 232 064 руб ~= 22,6% — это сколько вы примерно переплатите за страховку с учетом процентов от тела кредита

О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))

Бонус: если взять 1 232 064 руб на 84 мес без страховки, то платеж около 24 400 руб (как у вас в предложении) получается при ставке около 16% — это и есть эффективная ставка в вашем «специальном» предложении.

По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))

Как оформить автокредит?

Желание купить машину не всегда соотносится с возможностями, однако обилие кредитных организаций сделало возможным покупку транспортного средства в кредит. Рассмотрим, каким образом это можно сделать и в чем преимущества каждого способа.

Как оформить автокредит в автосалоне?

В большинстве салонов задаваться вопросом, как получить автокредит не приходится, потому что обычно там представлено несколько банков, готовых «одолжить» нужную сумму. Поэтому кроме того, что оформление кредита в салоне – довольно быстрый способ, можно ознакомиться с условиями всех представленных банков и выбрать наиболее подходящий вариант или варианты.

После этого разумнее всего определиться с автомобилем – маркой, моделью, поскольку для разных машин банки предлагают разные условия. Более того на то же авто разные банки предоставят разные суммы под разные проценты.

Нельзя забывать о дополнительных условиях. Нередко банки отказывают в автокредите, если клиент не готов купить дополнительные услуги. Например, КАСКО.

Покупка автомобиля в кредит не всегда может быть быстрой, некоторым банкам потребуется несколько дней для принятия решения, при условии, что предоставлены все необходимые документы (их список лучше уточнять в банке). Только после получения согласия можно вернуться в салон и заключить договор.

Однако часто в салонах есть банки предлагающие экспресс-кредиты. Их условия могут быть чуть менее выгодными, однако документы оформляются в течение пары часов. Забрать машину обычно можно после поступления на счет продавца первого платежа.

Как оформить автокредит в банке?

Если покупатель уверен в том, какой автомобиль ему нужен и какова его стоимость, можно обращаться за средствами в банк напрямую. С условиями организаций проще всего ознакомится на официальных сайтах или связавшись с колл-центром банка.

Например, такие условия и требования предлагает Русфинансбанк:

• возраст заемщика от 23 до 65 лет;
• рабочий стаж более полугода для покупки нового авто, и не меньше 4 месяцев для подержанных машин;
• предоставление контактных данных (не менее 2-ух телефонов);
• предоставление паспорта и еще одного документа – свидетельства о рождении, прав и т.д.;

Обращаясь в банк, всегда можно рассчитывать на более низкую процентную ставку, но более длительный срок рассмотрения заявки (вплоть до недели).

Что касается того, как оформить автокредит на подержанный автомобиль, то необходимо изучать предложения банков. Не все, но многие из них имеют программы для приобретения машин с пробегом. Однако есть некоторые нюансы:

• большая часть банков устанавливает ограничения на возраст машин;
• не все кредитные организации допускают покупку авто с рук, предпочитая сотрудничество с комиссионными магазинами;
• процентная ставка на подержанные автомобили может достигать 30%.

Как получить автокредит онлайн?

В эру развития и распространения информационных технологий даже взять кредит на авто можно онлайн. Это происходит через портал банка, где можно заполнить заявку и отправить на рассмотрение. Все это занимает порядка пары минут.

Если указанная информация допускает получение кредита, с клиентом связывается сотрудник. Решение принимается очень быстро, поскольку обмен информацией через интернет значительно экономит время. Ставки по кредитам обычно находятся на уровне офлайн кредитов.

Поиск автокредитов

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Оформление автокредита в автосалоне: полная информация по теме

Вопреки расхожей фразе из легендарного романа Ильфа и Петрова, автомобиль для многих в нашей стране является именно роскошью и показателем определенного статуса, а не просто средством передвижения. Далеко не все могут позволить себе такую покупку целиком за счет собственных финансов. Чаще используют средства, одолженные разными способами.

Один из них – оформление автокредита в автосалоне. Кому подходит такой вариант покупки машины? Какие документы требуются? С какими непредвиденными обстоятельствами можно столкнуться, оформляя заем в автосалоне? Расскажем в этой статье.

Что такое автокредит

Целевое выделение банком средств на покупку автомобиля называется автокредитом. Полученные таким образом деньги не могут быть использованы для других целей – это строгое правило. Банк перечисляет предусмотренную договором сумму на счет автосалона, где вы решили сделать покупку машины. Этим автокредит принципиально отличается от других видов займов.

Еще одна особенность автокредита, которая разнит его, скажем, с потребительским, — необходимость оформления залога. Им обычно становится сама машина – вы не можете ее продать, пока полностью не погасите долг перед банком.

Также обязательным требованием является оформление страховки на автомобиль. Его следует застраховать по полису ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по КАСКО (полное страхование машины от ущерба и угона). В итоге покупка обходится дороже.

К сведению: можно найти такие варианты автокредита, при которых не надо обязательно приобретать полис КАСКО. Но стоит быть готовым к тому, что это повлечет ряд дополнительных невыгодных условий.

Как у любого банковского продукта, у автокредита есть ключевые характеристики:

1. Общая сумма автокредита (объем денежных средств, который вам готов предоставить выбранный банк – зависит от официально подтвержденного дохода заемщика, чем больше денег требуется, тем более высоким и стабильным должен быть заработок претендента, чтобы кредитная организация имела гарантию возврата средств; разумеется, уборщик служебных помещений со скромным жалованьем вряд ли получит заем на покупку машины класса люкс).

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

2. Процент банка за пользование автокредитом (цель любой коммерческой организации, к которым относятся и банки, — получить прибыль разными способами, один из них –автокредит, выдаваемый под определенный процент); процентная ставка варьируется и зависит от многих факторов:

• Величины, рейтинга, известности банка.
• Сроков и суммы кредита.
• Наличия страховок.
• Кредитной истории, предшествующего опыта взаимодействия с конкретным банком и пр.

3. Срок автокредита (его определяют индивидуально с учетом запрашиваемой суммы и платежеспособности заемщика; как правило, есть возможность выбора срока кредитования из 2-3 вариантов, иногда банк устанавливает возрастное ограничение – погасить кредит до достижения, например, 65 лет).

Необходимо принять в расчет еще и комиссии за банковские услуги, а также штрафы за просрочку – их придется платить, если будете нарушать установленные договором сроки погашения.

Купленный в кредит автомобиль можно эксплуатировать по своему усмотрению, но продать его, подарить, сдать в аренду или обменять без разрешения банка не получится. Пока весь долг не будет погашен, свидетельство о регистрации транспортного средства будет храниться у кредитора.

Преимущества автокредита:

1. Возможность участия в выгодных акциях – автосалоны не скупятся на мероприятия, дающие возможность купить у них машину по более привлекательной цене.
2. Господдержка – благодаря действующей в России программе софинансирования, оформляя автокредит, можно рассчитывать на довольно значимую сумму субсидии от государства.
3. Вариативность условий – клиентам довольно часто предоставляют выбор самых выгодных программ автокредитования у салонов-партнеров.
4. Оперативность – благодаря экспресс-кредитованию клиент может оформить покупку понравившегося автомобиля всего за 1 день.
5. Можно обойтись без поручителя – многие банки сегодня выдают кредиты на приобретение машины, не требуя дополнительных гарантий, в том числе, поручительства.
6. Новый взамен старого – некоторые банки позволяют обменять с небольшой доплатой старую марку автомобиля на более современную.
7. Лояльность – есть немало кредитных организаций, которые не очень строго относятся к просроченным платежам по погашению автокредита.

Недостатки автокредита:

1. Внесение первоначального взноса – зачастую получить автокредит можно, только имея какую-то сумму собственных средств для внесения части стоимости машины по требованию банка.
2. Обязательное оформление дорогой страховки (КАСКО) – без покупки полиса на условиях банка кредит не получить: установленную сумму платежа, по усредненным подсчетам, надо увеличить на 10 – 15% от цены авто, страховка покупается каждый год.
3. Залог – купленный автомобиль нельзя считать стопроцентной собственностью, пока кредит не погашен полностью, ведь машина все это время будет в залоге у банка, который в случае невыполнения обязательств может забрать ее по решению суда.
4. Комиссия за раннее погашение – многие банки берут дополнительную плату в случае, если кредит выплачен раньше установленного договором срока.
5. Скудный выбор моделей – как правило, наиболее интересные кредитные программы предлагаются только для конкретного автомобильного ряда.

Практически любой банк предоставляет такой продукт, как автокредит. Но часто его оформлением занимаются сами автосалоны – услуга оказывается сразу на месте покупки.

Преимущества и недостатки оформления автокредита в автосалоне

Какие плюсы у кредита при оформлении в автосалоне:

• Вы тратите меньше времени.

Когда кредит берется в банке, необходимо предварительно подготовить требуемый пакет документов, сделать заявку, дождаться, когда банк примет решение, если оно окажется отрицательным, подыскать другую финансовую организацию, обсудить с продавцом автомобиля все условия и получить его согласие.

В случае же оформления займа в автосалоне, нужно всего лишь предоставить заявку и дождаться решения – банкам для этого требуется от 3 до 5 рабочих дней, а автосалон отвечает на заявку, как правило, за 1 – 3 часа, благодаря чему появляется реальная возможность взять автокредит и купить транспортное средство в течение дня.

• Требуется гораздо меньше документов для оформления.

Можно найти немало автосалонов, в которых нетрудно купить автомобиль в кредит, предоставив всего два документа для удостоверения личности. Банки редко на такое соглашаются – для оформления крупных кредитов они обычно требуют справку по форме 2-НДФЛ: предоставить ее может не каждый заемщик. Разумеется, у такого упрощения есть своя цена – процентная ставка или первоначальный взнос возрастают.

• Можно отправлять сразу несколько заявок в разные банки.

Обычно у автосалонов в регионах, где они работают, есть несколько финансовых организаций-партнеров, поэтому менеджеры рассылают заявки сразу им всем.

Причем, у клиента есть возможность самому решить, какие из условий автокредитования по полученным предложениям больше ему подходят.

Если же заемщик хочет взять автокредит от банка, он должен лично нанести визит во все, которые наметил, самостоятельно собрать информацию относительно условий предоставления займа, сам подать документы.

• Предоставляется помощь при оформлении документов.

Если вы возьмете кредит на машину в автосалоне, его сотрудники помогут вам правильно составить документы на каждом этапе сделки:

• При заключении кредитного договора.
• При заключении договора купли-продажи.
• При подписании договора о залоге.
• При регистрации автомобиля.
• При оформлении страховки.

• Можно особо не беспокоиться об отказе из-за кредитной истории.

Когда оформление займа происходит в автосалоне, на кредитную историю претендента не обращают особого внимания, к ней относятся лояльно, поэтому круг потенциальных покупателей становится гораздо шире.

Фото: Shutterstock

• Есть возможность сдать старый автомобиль.

Первоначальный взнос по кредиту может быть сделан имеющимся в наличии автомобилем – многие автосалоны являются участниками программы «трейд-ин», которая предусматривает такой обмен.

К минусам оформления автокредита в салоне, где намечается покупка машины, относятся:

• Увеличенная процентная ставка.

Обычно автосалоны не выдают кредиты сами, они лишь выступают посредниками между заемщиком и банком, беря процент за данную услугу. Помимо этого, за расположение на территории салона эксперта по кредитованию банк тоже платит какую-то сумму.

Из-за названных факторов стоимость автокредита становится больше – применяется повышенная, в среднем на 2-7 пунктов, ставка.

• Не много банков предлагается для выбора.

Несмотря на сотрудничество автосалонов с банками, которые занимают ведущие позиции на рынке, список кредитных организаций-партнеров не велик. В него часто не попадают банки, предлагающие автокредиты на более выгодных условиях, чем конкуренты-лидеры.

• Ограниченный круг страховых компаний, с которыми обязывают заключать договор.

Покупать полисы КАСКО и ОСАГО необходимо только у тех компаний, которые представлены в автосалонах, где происходит оформление кредита. Как правило, приобретение полисов у этих страховщиков обходится гораздо дороже.

• Ассортимент транспортных средств ограничен.

Когда кредит на покупку автотранспорта оформляется в банке, можно выбрать и место, где продаются машины, и сами автомобили из множества вариантов. В случае же оформления автокредита в автосалоне нужно рассматривать исключительно те модели, которые предлагает именно этот салон. Зачастую в такой ситуации самые большие выгоды даются для ограниченного круга машин.

Условия и варианты оформления автокредита в автосалоне

У каждой организации есть собственные требования, которым должен соответствовать заемщик. В общем они касаются следующих пунктов:

• Наличие гражданства РФ и регистрации.
• Возрастной ценз: обычно 21-65 лет, но бывают сдвиги в обе стороны.
• Размер доходов (конкретная величина в требованиях обычно не указывается, но чем выше достаток, тем больше шансов получить желаемую сумму – важно, чтобы заемщик имел официальный заработок и стаж на последнем рабочем месте от 3 до 6 месяцев (не меньше)).
• Кредитная история (она может сыграть роль, если была раньше испорчена – в таком случае шансы получить заем уменьшаются, но все же кредиторы могут решить вопрос положительно, правда, это наверняка повлечет ужесточение условий предоставления автокредита).

У кредитных организаций могут быть также требования к машине, которая будет приобретаться с помощью заемных средств. Есть специальные программы кредитования, рассчитанные на покупку и нового, и бывшего в употреблении автомобиля. В случае с подержанной машиной имеются ограничения по ее «возрасту»: для отечественных моделей он не должен превышать 5-6 лет на момент закрытия долга, для иномарок – 9-12 лет. Требования к пробегу на момент заключения сделки – обычно не более 100 000 км.

Подобно банкам, автосалоны могут предлагать клиентам различные программы по автокредитованию. Вот некоторые наиболее популярные из них:

Стандартная

Условия данной программы идентичны тем продуктам, которые предлагают банки, отличие только в процентной ставке – она в среднем на 2 – 7% годовых выше.

Trade-in

Это программа, предусматривающая оплату первоначального взноса автомобилем, который имеется в собственности клиента. С одной стороны, «трейд-ин» дает возможность быстро продать устаревший транспорт, но, с другой, он будет стоить дешевле, чем при продаже своими силами. У программы есть ряд условий:

• Сумма кредита рассчитывается в зависимости от разницы между стоимостью нового авто и подержанного, который передается салону.
• В зачет берут не все машины, а только определенного возраста: не старше 12 лет – российского производства, до 17 лет – импортного.
• Срок кредита на покупку автомобиля не превышает 36 месяцев.
• Процентная ставка по кредиту, выданному на приобретение автотранспортного средства, составляет от 17% до 22% годовых.
• Дополнительные требования: прохождение ТО в автосалоне, где куплена машина, оформление полиса КАСКО.

Беспроцентная рассрочка

Оплата автомобиля осуществляется постепенно, несколькими частями. Автосалон предоставляет такую возможность бесплатно, не взимая проценты за рассрочку. Выбирая данную программу, необходимо подробно ознакомиться с ее условиями:

• Цена на автомобиль, продающийся в рассрочку, может быть завышена – это дополнительный способ получения прибыли автосалона;
• К каждому платежу может быть добавлена комиссия в виде фиксированной суммы – она бывает приближена к размеру банковских процентов;
• Договор может содержать пункт о принадлежности машины автосалону до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса

Благодаря этой программе приобрести личный транспорт можно, вообще не имея средств на покупку. Но необходимо иметь ввиду:

• Автокредит без первоначального взноса не предполагает приобретение машины по партнерской программе, которая разрабатывается с участием автопроизводителя (преимущество партнерских программ в том, что они позволяют брать займы на выгодных условиях: в среднем под 5 – 7% годовых).
• Итоговая стоимость кредита возрастает из-за увеличения процентной ставки (до 20 – 25% годовых)
• Обязательно оформление страхового полиса КАСКО на все время, пока кредит не будет погашен.
• Приобретаемый автомобиль идет в залог.

Экспресс-автокредит

Заключить договор о кредитовании в этом случае можно всего по двум документам: паспорту гражданина и водительскому удостоверению. Главное отличие экспресс-кредитов указано в самом названии – скорость оформления. Вступив в данную программу, можно уже через пару часов обзавестись собственным новым автотранспортным средством. К другим особенностям относятся:

• Обязательная уплата первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% стоимости автомобиля;
• Процентная ставка в среднем от 19% до 22% годовых.
• Кредит выдается на срок 1 – 5 лет.
• Обязательна покупка КАСКО.
• Обязательно оформление автомобиля в залог.
• Регулярные ТО машины проводятся в автосалоне, где ее приобрели.

Оформление автокредита на подержанный автомобиль в автосалоне

Раньше взять кредит могли только клиенты, покупающие новые машины в автосалонах. Сейчас с помощью заемных средств можно прибрести и подержанный автомобиль.

Все подробности оформления автокредита на транспортное средство с пробегом лучше узнать у представителя банка. Возможно, потребуется экспертная оценка стоимости машины по рыночным ценам и документы на нее.

Размер первоначального взноса на транспортное средство, бывшее в употреблении, должен быть не менее 40%. Обычно кредит в таком случае выдается на срок от 3 до 5 лет. При невыполнении заемщиком финансовых обязательств авто становится собственностью банка.

Положительное решение по заявке клиента во многом зависит от ликвидности объекта. Больше шансов получить кредит на новый автомобиль, который в случае необходимости можно легко продать. Впрочем, машины с пробегом тоже можно приобрести подобным образом.

Для оформления договора заемщику необходимо заполнить анкету с указанием следующих сведений:

• Персональные данные.
• Семейное положение.
• Информация об уровне полученного образования.
• Сведения об имуществе, которым владеет претендент на кредит.
• Данные о месте работы, занимаемой должности, размере заработной платы.

Возможно ли оформление автокредита в автосалоне с плохой кредитной историей

Общеизвестно, что автосалоны не отказывают в выдаче кредитов заемщикам, у которых испорчена кредитная история, но тогда требования к клиентам строже.

Особенности такого сотрудничества характеризуются следующими моментами:

• Ставки по процентам для данных автокредитов всегда выше банковских.
• Погасить задолженность необходимо в более короткий срок.
• Размер займа обычно небольшой, данные условия кредитования не распространяются на дорогостоящие автомобили бизнес-класса.

Фото: Shutterstock

Чтобы, имея плохую кредитную историю, все же взять заем на приобретение машины, хорошо бы оставить автосалону в залог что-то ценное, кроме автомобиля, который покупается: загородный дом, дачу, квартиру или другую недвижимость.

Залогом в некоторых случаях могут быть драгоценности или антиквариат – их стоимость определяется с помощью профессиональной независимой экспертизы.

Документы для оформления автокредита в автосалоне

Перечень документов, нужных для оформления автокредита в автосалоне, почти такой же, как и в банках. Но при кредитовании через банки претенденту все бумаги следует подавать самому, а в случае сотрудничества с автосалоном документацию отправит в финансовую организацию представитель салона или она будет обработана на месте, в специальном подразделении фирмы-продавца (если эта организация сама выступает кредитором).

Физические лица, претендующие на автокредит, в обязательном порядке должны предоставить:

• Паспорт.
• Права на управление автотранспортом.

Для оформления кредита на более выгодных условиях, нужно приложить к заявлению:

• Справку о доходах.
• Ксерокопию трудовой книжки.

От юридического лица, претендующего на автокредит, требуется:

• Свидетельство о регистрации.
• Доверенность на представителя, которому поручено заключение кредитного договора.
• Паспорт доверенного лица.

Условием предоставления денежных средств с большей выгодой для клиента-юрлица является предоставление финансовой отчетности за последний период – чтобы прибыльность компании была официально подтверждена.

Перечень документов может быть расширен: если в сделке участвует созаемщик, например, супруг (супруга) или поручитель, от них тоже требуются соответствующие бумаги.

Индивидуальные предприниматели кроме паспорта и водительского удостоверения должны предоставить также свидетельство о регистрации ИП и постановке на учет в налоговых органах, а кроме того, заверенную налоговую декларацию за последний отчетный период.

По условиям некоторых программ, оформление автокредита в автосалоне возможно всего по двум документам. Но такие простые программы, как правило, подразумевают существенную переплату в целом.

Как оформить автокредит в автосалоне: пошаговая инструкция

Что нужно для оформления автокредита в автосалоне? Пройти определенные этапы стандартной процедуры – она мало чем отличается от той, которая сопутствует обращению в банк:

1. Сначала клиент должен определиться с автосалоном, в котором будет совершена покупка, и выбрать сам автомобиль – желательно предварительно изучить не только марку и модели, но также технические характеристики. Рекомендуется осуществить тщательную проверку машины в работе и на предмет дефектов на кузове.

2. Далее выясняется, возможно ли оформление в кредит, в случае положительного ответа менеджер салона знакомит покупателя с имеющимися программами автокредитования.

3. Как только сделан выбор конкретной программы, начинается формирование заявки на автокредит: в ней указывают личные данные заемщика (на основании документов, которые он предоставил) и подробные сведения о приобретаемой машине.

4. Заполненную заявку менеджер отправляет на рассмотрение в определенные банки (если они будут выдавать кредит) или передает в профильный отдел (если кредитовать клиента будет сам автосалон).

5. Решение, которое принято потенциальным кредитором, с указанием ключевых условий возможной сделки доводят до сведения клиента – его право: согласиться с предложением или отказаться от него.

6. В случае, если клиент принимает обозначенные условия, происходит оформление пакета документов, который состоит из:

• Кредитного договора.
• Договора купли – продажи.
• ПТС.
• Справки-счета.
• Подтверждения оплаты первоначального взноса.
• Страховок, предусмотренных условиями договора.
• Договора о залоге автотранспортного средства.
• Графика погашения кредита.

7. Когда все документы будут оформлены, покупатель (заемщик) забирает машину в пользование.

8. На заключительном этапе оформления автокредита транспортное средство регистрируют в ГИБДД и передают оригинал ПТС кредитору – документ хранится у него до полного возврата заемных средств.

5 советов тем, кто оформляет автокредит в автосалоне

Совет № 1. Начинайте с подбора машины.

Если автомобилей в салоне недостаточно для удовлетворения вашего интереса, посетите другую точку продаж.

Не поддавайтесь на уговоры менеджера, который, чтобы не упустить клиента, будет нахваливать вам другие модели. Продавцы бывают весьма красноречивы: можно даже не заметить, как произошло оформление кредита на автомобиль, который брать не собирался.

Совет № 2. Внимательно изучите кредитные программы.

Выбрав машину, надо определиться с банком и программой кредитования.

Желательно приобретать автомобиль в салоне, у которого в партнерах есть несколько банков (оптимально 5-6) – так шансы на выбор наиболее приемлемых условий займа возрастают.

Не спешите с оформлением автокредита по двум документам – вполне вероятно, у вас найдется возможность дополнить пакет документов важными сведениями, которые будут способствовать снижению процентной ставки.

Совет № 3. Не торопитесь.

Оформление транспортного средства в кредит в автосалоне предполагает передачу в банк необходимых сведений о вас, для этого заполняется анкета-заявление, к ней прикладывают соответствующие документы и указывают размер аванса.

Если всех бумаг, нужных банку, с собой нет, не стоит отправлять заявку в другую организацию. Правильнее будет собрать все, что требуется, и принести на следующий день.

Совет № 4. Подробно изучите договор автокредитования.

Прежде чем подписывать такой важный документ, необходимо хорошо изучить информацию о тарифах, комиссиях, размерах штрафов за неисполнение сроков ежемесячного погашения долга, узнать, какова эффективная процентная ставка, ознакомиться с графиком платежей в совокупности с суммой переплаты.

Не стоит забывать, что, как любая другая сделка, оформление автокредита в автосалоне подводные камни тоже имеет, поэтому надо соблюдать осторожность: например, соблазнившись займом на покупку машины всего по двум документам.

Совет № 5. Не стесняйтесь уточнять все детали.

Смело задавайте вопросы персоналу автосалона, если какие-то пункты договора вам не понятны. Не стоит безоговорочно соглашаться с условиями кредитора, когда что-либо вызывает у вас смущение или настороженность.

Заимодавцы нередко грешат навязыванием дополнительных финансовых услуг, например, страховок жизни и здоровья, защищающих от махинаций с правами на управление транспортным средством, титульного страхования и т.п.

Названные продукты не входят в число обязательных видов страхования, но банк или автосалон может отказаться выдавать автокредит без оформления такой «нагрузки». Эти нюансы необходимо прояснить до того, как поставите подпись в договоре.

Государственная программа субсидирования автокредитов

Чтобы поддержать отечественный автопром, Правительство РФ приняло решение о возобновлении льготной программы автокредитования с помощью банковского сектора.

Хотите купить автомобиль в кредит под выгодные проценты? Обратите внимание на государственную программу автокредитования, ознакомьтесь с ее условиями и преимуществами.

Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке.

Выделение субсидий из федеральной казны банкам для снижения ставки по кредиту и является основной идеей госпрограммы льготного автокредитования. Она была разработана специально для того, чтобы повысить заметно упавший спрос на машины отечественного производства.

Под действие данной программы попадают автомобили, сборка которых осуществляется на территории Российской Федерации – для любой такой модели возможно оформление автокредита со сниженной ставкой.

Госпрограмма работает с 2015 года по настоящее время, пока запланированный срок ее действия – до 2020 года.

Намеченный объем реализации автомобилей в кредит с помощью государственной поддержки – 58,35 тысяч единиц. Если сравнивать действующие сейчас условия программы с предшествующими годами, можно отметить снижение процентной ставки льготного кредита на 6,7%, а также появление еще одной выгоды в виде оформления 10-ти процентной единовременной скидки от стоимости транспортного средства.

Указанная скидка 10% предоставляется:

• Гражданам, которые впервые берут авто в собственность (программа «Первый автомобиль»).
• Семьям, в которых воспитывается 2 и более несовершеннолетних ребенка (программа «Семейный автомобиль»).

Фото: Shutterstock

Встречаются автосалоны и банки, которые не снижают процентную ставку по кредиту на новые машины, попадающие в программу господдержки – они пропорционально уменьшают цену на сам автомобиль.

Условия программы субсидирования автокредитов:

1. Льготы по автокредитованию распространяются на модели, стоимость которых не превышает 1 миллион 450 тысяч рублей. Раньше сумма была ограничена одним миллионом.
2. Отменен обязательный первоначальный взнос – согласно прежним требованиям, он составлял 20% стоимости автомобиля (по усмотрению банка и дилера).
3. Модель должна быть выпущена в Российской Федерации в период с 2016 по 2019 годы.
4. Кредит на покупку машины с господдержкой оформляется в рублях.
5. Банкам разрешается включать в договор требование об обязательном оформлении страховки – жизни и здоровья заемщика.
6. Срок кредита ограничен тремя годами.
7. Приобретаемый автомобиль раньше не состоял на регистрационном учете и никакие физические лица не числились его владельцами.
8. Размер скидки фиксированный – 6,7%.
9. Существует дополнительная скидка для отдельных категорий – 10% от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
10. Предусмотрена возможность приобретения автомобиля с использованием средств материнского капитала.
11. Ставка по займу рассчитывается как разница между первоначальной процентной ставкой банка и государственной субсидией по ней.
12. Возмещению по автокредиту подлежат лишь срочные проценты.
13. Покупка автотранспорта должна происходить исключительно в салонах, которые являются официальными представителями брендов.
14. В денежном эквиваленте получить компенсацию невозможно – напрямую заемщику государство не делает никаких возвратов и доплат.

Итак, благодаря субсидии из государственного бюджета автовладелец получает скидку 10% от цены на первоначальный взнос, если взять в расчет максимальную стоимость 1 миллион 450 тысяч рублей, то вычет в 10% от нее (145 тысяч рублей) весьма ощутим.

Дополнительные скидки в рамках некоторых программ господдержки:

Теперь перечень марок российских и зарубежных машин, которые попадают в программу льготного автокредитования, шире.

Он включает в себя внедорожники, грузовые автомобили, микроавтобусы, весом не больше 3,5 тонн, а также бюджетные авто:

1. Chevrolet Niva.
2. Chevrolet Aveo.
3. Chevrolet Cobalt.
4. Некоторые Citroen.
5. Ford Focus (не во всех комплектациях).
6. Hyundai Solaris.
7. Kia Rio.
8. Lada Granta, Lada Kalina и другие.
9. Mazda 3.
10. Mitsubishi Lancer.
11. Некоторые Opel, Peugeot, Renault, Skoda.
12. Toyota Corolla.
13. все модели Bogdan.
14. UAZ, ЗАЗ.

Кредит может взять тот человек, на чье имя будет оформлен автомобиль. Но право управления транспортным средством он может по доверенности передать другому лицу.

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kak-oformit-avtokredit

Источник https://media.halvacard.ru/finance/oformlenie-avtocredita/