Сколько кредитов у россиян
По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.
Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 19,5 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
Без учета микрозаймов
В статье мы не учитываем долги россиян перед микрофинансовыми организациями — так называемые займы до зарплаты. В отличие от банковских кредитов их выдают на небольшие сроки — от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому оборачиваемость в этом сегменте очень высокая: долг, как правило, исчезает так же быстро, как и появляется.
И если взять весь долговой портфель россиян, то доля микрозаймов в нем будет на уровне статистической погрешности: по состоянию на 1 ноября 2019 года задолженность физлиц перед МФО составляла 165 млрд рублей, а перед банками — 17,1 трлн рублей. Долги по микрозаймам занимали меньше 1% от всего портфеля займов жителей России.
Обзор показателей микрофинансовых институтов за третий квартал 2019 года, ЦентробанкPDF, 742 КБ
Какие кредиты берут чаще
Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 42,6% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 119,7 тысячи рублей долга перед банками, из них 51,1 тысячи — на ипотеку, а 68,6 тысячи — на потребительские кредиты.
Объем кредитной задолженности россиян, ЦентробанкXLSX, 12 КБ
В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
С автокредитами ситуация такая: по данным Национального бюро кредитных историй, в 2019 году россияне взяли 947,3 тысячи автокредитов — почти на 12% больше, чем в 2018. В НБКИ отмечают, что такому росту способствовали госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», по которым государство компенсирует 10 или 20% стоимости при покупке новой машины. Всего в России дилеры за год продали 1,8 млн автомобилей — получается, каждую вторую машину в стране продают в кредит.
Где живет больше всего должников
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 14,9 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 12,4 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Ямало-Ненецкого автономного округа: в среднем 284 тысячи каждый, без ипотеки — 132,4 тысячи.
По данным Magram Market Research, чаще всего берут кредиты жители Сибирского федерального округа: 43% жителей должны банкам. Для сравнения, в целом по стране этот показатель равен 32%.
Реже всех идут в банк за финансовой помощью в Центральном федеральном округе: кредиты есть только у 27% жителей. И здесь часто берут ипотеку: 44% от общего объема займов в ЦФО. Среднее значение по стране — 37%.
Потребительские кредиты популярнее всего в Приволжском округе: 70% от общего объема выдаваемых банками займов.
Портрет типичного заемщика
Исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина. Самый проблемный возраст — 28—32 года : долг перед банком есть у 44% россиян этой группы.
Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.
Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.
У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.
Кто чаще не платит вовремя
По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2019 года составлял 730 млрд рублей — почти 4,2% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 7% долгов, а в ипотеке — всего 1%.
Задолженность россиян по ипотеке, ЦентробанкXLSX, 48,4 КБ
По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4% .
По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30% , а затем уже допускают просрочку по задолженности.
По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.
Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.
Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.
Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.
Как ко всему этому относится государство
В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.
На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.
В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.
Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.
По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.
Обзор финансовых рисков от ЦентробанкаPDF, 1,1 МБ
Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.
Как меняется закредитованность россиян
Главная характеристика закредитованности — доля доходов семьи, которая идет на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30%: если семья отдает кредитору больше трети своих доходов, она серьезно снижает уровень потребления. Вероятность невозврата кредита в таких случаях высока.
По нашим данным, примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом находится в этой зоне риска. С одной стороны, ситуация выглядит тревожной. Но в динамике она улучшается: в прошлые годы таких людей было больше. Например, в 2018 — 17%, а в 2019 — 15%.
Даже на фоне роста общего объема задолженности физических лиц перед банками нельзя говорить о нарастающей напряженности в отношениях банков и заемщиков. Заемщики становятся осторожнее и год от года лучше соизмеряют свои финансовые возможности с предстоящими выплатами по кредиту.
Фродо стыдился того, что он хоббит. А реклама лишь подогревала стыд: с билбордов, из газет, по телевизору и радио, из интернета ему ежедневно внушали, что хоббиты — ущербные создания, а вот эльфы -клёвые.
Чтобы стать эльфом, надо обладать соответствующими атрибутами, как то: лук последней модели с ультратугой тетивой, дизайнерские трико в обтяжку, ярко-зелёный плащ — писк сезона, кинжал, клинок которого теперь с функцией зеркала. У Фродо аж зудело в одном месте — так он мечтал стать эльфом! Но денег не было.
К счастью, гномы давали в займы на три года под 11 процентов — уиииии. Мечты сбылись! Фродо затарился. Но через полгода вышли новые версии эльфийских атрибутов. И маленький хоббит извлёк урок: коли не родился со стрелой в заднице, за эльфийскими трендами не поспеть.
Он отдал долги гномам, потому что знал, что если не отдаст, коллекторы из гоблинской конторы задолбают напоминалками по голубиной почте, а то и вовсе Торбу-на-Круче спалят. В конце концов, подумал наш герой, жить можно, если уж не по-эльфийски, то хотя бы по-человечески — и взял студию в ипотеку на 15 лет под 12 годовых (с его доходами одобрили только в ООО «Изенгард инкорпорейшен»).
Маленькая, зато своя, утешал себя Фродо, и не где-нибудь в вонючем Бри, а центре Гондора. Конец
Кредит — в первую очередь инструмент. Как и любым инструментом, им нужно уметь пользоваться и понимать, для чего он нужен.
Судя по тому, что четверть (!) заемщиков считает, что его вообще не надо возвращать, а для половины ничего страшного в том, чтобы задерживать платежи, нет — с пониманием инструментов у нас очень туго. И это без учета МФО.
Леона, а где вы действительно живёте или лучше — в каком кругу интересов находитесь?
В клубе шахматистов — скорее всего будут разговаривать в основном о шахматах.
В казино — так или иначе будет обсуждения ставок
В Клубе анонимных . — обсуждать то что у их объединяет.
На педсовете — обсуждать вопросы образования, воспитания и организации рабочего процесса.
Зашли в журнал о деньгах — наверное будут обсуждать как рационально ими распоряжаться, брать или не брать кредиты и для каких целей.
PS: В каждом кругу интересов встретите общие «правильные» или «не правильные» понятия в соответствии от круга этих интересов.
Кредит — фундамент роста экономики. И не важно кто его берет – ты или государство. Главное понимать и рассчитать, сможешь ли ты прожить каждый месяц без этих денег.
У меня есть ипотека и кредит на ремонт (в этой ипотеке) — примерно на 25% от дохода. Терпимо, но без них было бы лучше.
Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.
Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта. И берут там люди 5-10 тыс, чтобы еды купить до зарплаты — вот где реально страшные цифры.
тьфунатебя,
«Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.»
Согласен что даже 1%(по данным статьи) от общей суммы учитывать стоит.
Но с этим сложности у Микрофинансовых организаций — совершенно другая отчётность и сроки её сдачи, на момент 2020.02.17 — думаю сложно получить от них достоверную информацию.
Трудность заключается ещё в том, что у отчётности Банковской и МикроКредитных организаций разный срез по данным, а из за разницы на какой срок выдаются кредиты — может получиться так, что некая отчётность МикроФинансовых организаций не будет содержать информацию о выданных и закрытых кредитах в течении одного месяца, только информация построенная на конец месяца.
«Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта.»
— Это кстати уже не совсем так, вступают всё более жёсткие и жёсткие меры по контролю Микрокредитов.
Павел, хорошо бы отдельную статью по этим микрокредитам сделать.
тьфунатебя, наверное хорошо бы, я не способен такую написать)
По этому поводу я только рад, что законодательством хотябы сделали по МФО предельную переплату по Процентам, при которой долг клиента не может её превысить.
Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются. Если уж кому то срочно и понадобились деньги до ЗП, любая кредитка с до 50/100 дней полностью может заменить потребность в МФО, но люди продолжают ими пользоваться, наверное из за отсутствия минимальной финансовой грамотности.
Павел, кредитки дают не всем, была же статья уже в тж про эти МФО. Люди идут туда не от хорошей жизни.
Леона, моя мысль в том что все причины так или иначе будут связаны с отсутствием финансовой грамотности.
Например, не умение вести и планировать бюджет — в конечном итоге приведёт в дополнительной потребности в деньгах. Из за этого же не будет финансовой подушки безопасности. из за отсутствия финансовой грамотности и минимальной юридической грамотности получим и неудобную работу (не сможем отстаивать свои права, выбирать удобный банк для ЗП, получать серую зарплату и много чего ещё).
Тут не дело в хорошей или плохой жизни, если человек не хочет считать и находить альтернативные варианты поиска выхода из жизненных ситуаций всегда будем находить спрос на подобные организации — потому как они будут казаться простым и возможно единственным выходом из ситуации.
Леона, в чём собственно замечание и возможно какой либо вопрос ко мне?
PS: «Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются.» — на самом деле то мне понятно, вопрос в другом, почему же до сих пор некоторые граждане так и не хотят хотя бы попытаться развиваться и искать альтернативные выходы из жизненных ситуаций и выбирать наиболее приемлемые и выполнимые варианты (Ведь бывает, что до них то и трудно достучаться, объяснить и расширить им кругозор)
Павел, вы собственно мне ответили в своем постскриптуме, я и хотела уточнить, что в МФО идут те люди, которым по каким-то причинам не могут оформить кредитки.
Тут я даже не знаю, замечание или вопрос, я просто понимаю, что мы с вами находимся на разных идеологических платформах и крайне сложно услышать друг друга. Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно. Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».
Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.
Поэтому я не знаю, что тут обсуждать — у вас не было такого опыта, как у многих, вам этого не понять. У многих не было такого опыта, как у вас — соответственно им некуда переложить ваш опыт, и в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.
Леона,
«Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.»
Это совсем другая тема для обсуждения. Пообщаемся как нибудь в другой раз в соответствующей теме.
Отчасти я с вами согласен.
НО, постарайтесь видеть не то, что все вокруг виноваты, а то, что вы сами способны сделать для себя и хотябы ближайшего вас окружения.
Павел, а с чего вы решили, что я вижу именно так? На основании чего у вас такое мнение сложилось? Смотрите шире — вы сами вкладываете в мои слова тот смысл, который вам хочется видеть.
Леона,
«Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно.»
— Я вот тут такого не увидел.
«в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.»
— Подумайте, что входит понятие фин грамотности и попробуйте переосмыслить, может ли это помочь или всё таки нет. В понятие входят так же:
1) Понимание принципов фин Инструментов. Например большой процент — большая переплата. Я встречал массу людей которые на % даже не смотрят, главное чтобы вообще деньги дали, а под какие условия — не важно и ладно бы на что то касаемо «Жизни и смерти» но нет, это всё на какой нибудь телефон.
2) Расходы в интервал времени не должны превышать доходы в тот же интервал времени (в месяц например)
3) Умение проверять и высчитывать оптимальные значения. Например есть Хлеб 1 по акции за 25р, а есть Хлеб 2 без акции за 30р.
Выглядят они одинакого, но в Хлебе 1 Вес = 300г а в Хлебе 2 Вес = 400г. Соответственно если хотите сэкономить и ри этом насытится то стоит выбрать Хлеб 2 за 30р, а не по акции.
Так же много примеров с другими продуктами или товарами.
4) Просто на понимании например п.3 можно за те же деньги быть более сытым и здоровым.
«Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».»
— Вы наверное что то спутали, не нашёл ни одного комментария под этой статьёй отображающее хотябы часть той мысли которую вы озвучили.
А если вдруг подумали, что в моих словах такой смысл, то вот вам некоторая информация обо мне.
1) Я из города на Волге с 450т населением
2) Не располагаю обеспеченными родственниками
3) Являюсь мужем и отцом двоих детей
4) в Сфере IT мне однажды предложили ЗП в 6500р, а учителем в школе я получал в 4,5 раза больше
5) Работал и физическим и умственным трудом и за разные Региональные зарплаты
6) Отношусь с уважением к любому труду.
Глядя на статистику потребов становится грустно. Образование нашим людям не нужно. Им нужны новые машины и ремонт. 🤦♂️ Ну что тут ещё комментировать
What, а куда потом людям с этим образованием? Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование. А некоторые так вообще считают, что лучшее образование — это самообразование.
Леона, вариантов получения образования — масса как и качества этого образования.
«Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование.» это вы смотря кого и сравниваете.
Например «продажник» условный в точке по продаже телефонов — будет получать в целом среднюю ЗП по стране. А вот например Инженер по Релейной защите — получит раза в три больше чем этот же «продажник»
Как вы говорите «продажник» их много и не далеко не все получают ЗП выше других специальностей, но те кто получает высокую ЗП по сути не имеют потолка в ЗП, но и таких людей без образования не так уж и много.
Манипуляция желаниями/знание психологии/маркетинга — чем вам не образование?
Хорошие «продажники» учатся у Топовых «продажников — опять же чем вам не образование?
Да и в целом у всех отношение к образование разное.
Например некоторые могут подумать, что хороший фармацевт тот которому в образовательной программе объяснили какие препараты и для чего применять.
Я вот думаю, что хороший фармацевт тот кто не зависит от конкретного примера в Образовании с конкретными наименованиями, а понимает и использует общие и базовые принципы, что для определённого недуга по здоровью — есть несколько химических веществ которые могут повлиять на этот недуг. Если в препарате таковые есть, то останется выяснить пропорции и влияние других ингредиентов, чтобы понять эффективность и побочные эффекты лекарства и много чего прочего. В связи с этим, по составу и описанию препарата хороший фармацевт сможет выбирать из сотни различных препаратов чтобы вылечить недуг, а плохой фармацевт так и будет искать заученные наименование определённого бренда.
В моём понимании информация полученная в качестве фундаментальной для последующих размышлений и действий — и есть хорошее качественное образование. А уж каким способом вы её получили и сколько за это заплатили другой вопрос и дело каждого по отдельности.
Как мне кажется What имел ввиду следующее:
В потребностях присутствуют хотелки в виде чего то материального: Квартиры/Машины/Телефоны и прочее, а потребности в знаниях(образовании) чтобы получить эти же материальные вещи с большей вероятностью и с меньшими усилиями — почему то возникают в сознании людей гораздо реже.
Павел, я понимаю о чем вы хотите мне сказать в последнем абзаце и как раз и имею в виду, что образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы, всё зависит от рынка. Мы живем в условном капитализме, общество регулируется рынком и есть те, кто туда вписывается и есть те, кто нет. И вот ты можешь быть великолепным филологом от бога, но быть ненужным на рынке, потому что нет спроса и продавать телефоны. Я говорю об этом. Если вы не смотрели фильм «Кома», то я бы хотела вам его порекомендовать. На мой взгляд очень неординарный фильм, и в то же время очень даже по наши российские драматические реалии. Можно быть каким угодно гением, но если ты не в рынке — до свидания. Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады? Поэтому люди-то как раз соображают — квартиры, машины, ремонты, телефоны — это то, что нужно прямо сейчас, потому что мы все не боги и живем в материальном мире, нам нужно есть и спать, у нас есть физиологические потребности, а образование — это игра в очень долгую с не очень понятными перспективами, может выстрелить, а может и нет.
Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??
Ок, отлично, все пошли, их стало миллион, и всем платят как индусам по три копейки, и что дальше? Куда потом? И вся жизнь прошла, а квартирка-то она вот она, её пощупать можно, в ней живешь и с неба на тебя не капает.
Понимаете, о чем я? Я, конечно, пишу всё в кучу, эмоционально и не так структурно, как у вас, но в целом мне кажется, что мысль понять можно.
Леона, А теперь о ваших высказываниях об образовании.
«образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы»
Согласен, точно так же как работа «продавать телефоны» — не даёт гарантий на большую зарплату.
так же работа «в порноиндустрии» — тоже не даёт гарантий больших гонораров.
«Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады?»
У вас особое отношение к образованию и знаниям. Судя по всему вы извлекаете от образования не то что вам дают(к сожалению не везде и могут это дать в правильном виде).
На олимпиадах — решают не стандартные задачи. Если говорить например о точных науках — Главный их посыл находить разные подходы к решению задач, чтобы в дальнейшем продолжать искать и пользоваться этими подходами в жизни.
Например я физик(физика наноструктур) по образованию.
И я часто видел студентов которые с красным дипломом — не могли ничего с этим поделать и не знали его применение, потому как образование в виде галочки они получили, а вот знания для применений в жизни — нет. Мы с ними проходили одну и ту же программу, с одними и теми же преподавателями, у них всё на 5, а у меня есть и 3.
Тут разница в подходе, за частую гонятся за оценёнными знаниями и любым способом стараются добиться именно хорошей и приятной оценки этих знаний, а не самих знаний.
Например если я ПОНЯЛ решение одной задачи то смогу решить и все аналогичные задачи.
А у некоторых получается что они ЗНАЮТ как решить задачу и не видят что следующая задача аналогична предыдущей, с маленькой поправкой.
Так же и в жизни если ПОНЯТЬ принцип работы — то можно его использовать в различных сферах деятельности, а если просто его ЗНАТЬ (выучить/вызубрить), то стоит появиться такой же ситуации, но с чуть другими входными данными — то человек теряется и не понимает как поступить.
Так вот Образование мне дало понимание различных законов физики, а кому то дало знание этих законов. И самое главное научило меня больше копаться чтобы понять, а не чтобы знать, что я и применяю в повседневной жизни повсеместно.
Например я не смогу сформулировать Точное научное определение законов Ньютона — потому как у меня память не очень на точную формулировку.
Но я их понимаю(Законы Ньютона) и могу поделиться с вами доступным языком:
1) Пока не пнёшь — не полетит
2) Пнёшь — Полетит
3) Как пнёшь — так и получишь.
«Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??»
— я такого не говорил, но тенденция идёт к тому, что хотябы представление о том же программировании лучше иметь. Ведь всё так или иначе находится на стыке наук. Сейчас нет ни одного человека который бы смог создать тот же телефон или детскую рацию с нуля и добиться рабочего варианта, для этого нужны разные группы людей разных профессий:
— Добытчики необходимых металлов и все профессии связанные с этим делом
— Логистика — водители и машины для доставки грузов на дальнейшее производство
— Спецы по радиоэлектронике и производству необходимых радио деталей
— Конструкторы и сборщики
— Монтажники по прокладке и отладке Станций связи
— Группа людей связанных с созданием и отправки спутника на Земную орбиту
— и многие многие другие
Сколько кредитов у россиян
По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.
Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 19,5 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
Без учета микрозаймов
В статье мы не учитываем долги россиян перед микрофинансовыми организациями — так называемые займы до зарплаты. В отличие от банковских кредитов их выдают на небольшие сроки — от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому оборачиваемость в этом сегменте очень высокая: долг, как правило, исчезает так же быстро, как и появляется.
И если взять весь долговой портфель россиян, то доля микрозаймов в нем будет на уровне статистической погрешности: по состоянию на 1 ноября 2019 года задолженность физлиц перед МФО составляла 165 млрд рублей, а перед банками — 17,1 трлн рублей. Долги по микрозаймам занимали меньше 1% от всего портфеля займов жителей России.
Обзор показателей микрофинансовых институтов за третий квартал 2019 года, ЦентробанкPDF, 742 КБ
Какие кредиты берут чаще
Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 42,6% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 119,7 тысячи рублей долга перед банками, из них 51,1 тысячи — на ипотеку, а 68,6 тысячи — на потребительские кредиты.
Объем кредитной задолженности россиян, ЦентробанкXLSX, 12 КБ
В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
С автокредитами ситуация такая: по данным Национального бюро кредитных историй, в 2019 году россияне взяли 947,3 тысячи автокредитов — почти на 12% больше, чем в 2018. В НБКИ отмечают, что такому росту способствовали госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», по которым государство компенсирует 10 или 20% стоимости при покупке новой машины. Всего в России дилеры за год продали 1,8 млн автомобилей — получается, каждую вторую машину в стране продают в кредит.
Где живет больше всего должников
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 14,9 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 12,4 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Ямало-Ненецкого автономного округа: в среднем 284 тысячи каждый, без ипотеки — 132,4 тысячи.
По данным Magram Market Research, чаще всего берут кредиты жители Сибирского федерального округа: 43% жителей должны банкам. Для сравнения, в целом по стране этот показатель равен 32%.
Реже всех идут в банк за финансовой помощью в Центральном федеральном округе: кредиты есть только у 27% жителей. И здесь часто берут ипотеку: 44% от общего объема займов в ЦФО. Среднее значение по стране — 37%.
Потребительские кредиты популярнее всего в Приволжском округе: 70% от общего объема выдаваемых банками займов.
Портрет типичного заемщика
Исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина. Самый проблемный возраст — 28—32 года : долг перед банком есть у 44% россиян этой группы.
Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.
Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.
У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.
Кто чаще не платит вовремя
По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2019 года составлял 730 млрд рублей — почти 4,2% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 7% долгов, а в ипотеке — всего 1%.
Задолженность россиян по ипотеке, ЦентробанкXLSX, 48,4 КБ
По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4% .
По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30% , а затем уже допускают просрочку по задолженности.
По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.
Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.
Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.
Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.
Как ко всему этому относится государство
В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.
На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.
В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.
Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.
По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.
Обзор финансовых рисков от ЦентробанкаPDF, 1,1 МБ
Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.
Как меняется закредитованность россиян
Главная характеристика закредитованности — доля доходов семьи, которая идет на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30%: если семья отдает кредитору больше трети своих доходов, она серьезно снижает уровень потребления. Вероятность невозврата кредита в таких случаях высока.
По нашим данным, примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом находится в этой зоне риска. С одной стороны, ситуация выглядит тревожной. Но в динамике она улучшается: в прошлые годы таких людей было больше. Например, в 2018 — 17%, а в 2019 — 15%.
Даже на фоне роста общего объема задолженности физических лиц перед банками нельзя говорить о нарастающей напряженности в отношениях банков и заемщиков. Заемщики становятся осторожнее и год от года лучше соизмеряют свои финансовые возможности с предстоящими выплатами по кредиту.
Фродо стыдился того, что он хоббит. А реклама лишь подогревала стыд: с билбордов, из газет, по телевизору и радио, из интернета ему ежедневно внушали, что хоббиты — ущербные создания, а вот эльфы -клёвые.
Чтобы стать эльфом, надо обладать соответствующими атрибутами, как то: лук последней модели с ультратугой тетивой, дизайнерские трико в обтяжку, ярко-зелёный плащ — писк сезона, кинжал, клинок которого теперь с функцией зеркала. У Фродо аж зудело в одном месте — так он мечтал стать эльфом! Но денег не было.
К счастью, гномы давали в займы на три года под 11 процентов — уиииии. Мечты сбылись! Фродо затарился. Но через полгода вышли новые версии эльфийских атрибутов. И маленький хоббит извлёк урок: коли не родился со стрелой в заднице, за эльфийскими трендами не поспеть.
Он отдал долги гномам, потому что знал, что если не отдаст, коллекторы из гоблинской конторы задолбают напоминалками по голубиной почте, а то и вовсе Торбу-на-Круче спалят. В конце концов, подумал наш герой, жить можно, если уж не по-эльфийски, то хотя бы по-человечески — и взял студию в ипотеку на 15 лет под 12 годовых (с его доходами одобрили только в ООО «Изенгард инкорпорейшен»).
Маленькая, зато своя, утешал себя Фродо, и не где-нибудь в вонючем Бри, а центре Гондора. Конец
Кредит — в первую очередь инструмент. Как и любым инструментом, им нужно уметь пользоваться и понимать, для чего он нужен.
Судя по тому, что четверть (!) заемщиков считает, что его вообще не надо возвращать, а для половины ничего страшного в том, чтобы задерживать платежи, нет — с пониманием инструментов у нас очень туго. И это без учета МФО.
Леона, а где вы действительно живёте или лучше — в каком кругу интересов находитесь?
В клубе шахматистов — скорее всего будут разговаривать в основном о шахматах.
В казино — так или иначе будет обсуждения ставок
В Клубе анонимных . — обсуждать то что у их объединяет.
На педсовете — обсуждать вопросы образования, воспитания и организации рабочего процесса.
Зашли в журнал о деньгах — наверное будут обсуждать как рационально ими распоряжаться, брать или не брать кредиты и для каких целей.
PS: В каждом кругу интересов встретите общие «правильные» или «не правильные» понятия в соответствии от круга этих интересов.
Кредит — фундамент роста экономики. И не важно кто его берет – ты или государство. Главное понимать и рассчитать, сможешь ли ты прожить каждый месяц без этих денег.
У меня есть ипотека и кредит на ремонт (в этой ипотеке) — примерно на 25% от дохода. Терпимо, но без них было бы лучше.
Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.
Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта. И берут там люди 5-10 тыс, чтобы еды купить до зарплаты — вот где реально страшные цифры.
тьфунатебя,
«Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.»
Согласен что даже 1%(по данным статьи) от общей суммы учитывать стоит.
Но с этим сложности у Микрофинансовых организаций — совершенно другая отчётность и сроки её сдачи, на момент 2020.02.17 — думаю сложно получить от них достоверную информацию.
Трудность заключается ещё в том, что у отчётности Банковской и МикроКредитных организаций разный срез по данным, а из за разницы на какой срок выдаются кредиты — может получиться так, что некая отчётность МикроФинансовых организаций не будет содержать информацию о выданных и закрытых кредитах в течении одного месяца, только информация построенная на конец месяца.
«Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта.»
— Это кстати уже не совсем так, вступают всё более жёсткие и жёсткие меры по контролю Микрокредитов.
Павел, хорошо бы отдельную статью по этим микрокредитам сделать.
тьфунатебя, наверное хорошо бы, я не способен такую написать)
По этому поводу я только рад, что законодательством хотябы сделали по МФО предельную переплату по Процентам, при которой долг клиента не может её превысить.
Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются. Если уж кому то срочно и понадобились деньги до ЗП, любая кредитка с до 50/100 дней полностью может заменить потребность в МФО, но люди продолжают ими пользоваться, наверное из за отсутствия минимальной финансовой грамотности.
Павел, кредитки дают не всем, была же статья уже в тж про эти МФО. Люди идут туда не от хорошей жизни.
Леона, моя мысль в том что все причины так или иначе будут связаны с отсутствием финансовой грамотности.
Например, не умение вести и планировать бюджет — в конечном итоге приведёт в дополнительной потребности в деньгах. Из за этого же не будет финансовой подушки безопасности. из за отсутствия финансовой грамотности и минимальной юридической грамотности получим и неудобную работу (не сможем отстаивать свои права, выбирать удобный банк для ЗП, получать серую зарплату и много чего ещё).
Тут не дело в хорошей или плохой жизни, если человек не хочет считать и находить альтернативные варианты поиска выхода из жизненных ситуаций всегда будем находить спрос на подобные организации — потому как они будут казаться простым и возможно единственным выходом из ситуации.
Леона, в чём собственно замечание и возможно какой либо вопрос ко мне?
PS: «Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются.» — на самом деле то мне понятно, вопрос в другом, почему же до сих пор некоторые граждане так и не хотят хотя бы попытаться развиваться и искать альтернативные выходы из жизненных ситуаций и выбирать наиболее приемлемые и выполнимые варианты (Ведь бывает, что до них то и трудно достучаться, объяснить и расширить им кругозор)
Павел, вы собственно мне ответили в своем постскриптуме, я и хотела уточнить, что в МФО идут те люди, которым по каким-то причинам не могут оформить кредитки.
Тут я даже не знаю, замечание или вопрос, я просто понимаю, что мы с вами находимся на разных идеологических платформах и крайне сложно услышать друг друга. Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно. Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».
Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.
Поэтому я не знаю, что тут обсуждать — у вас не было такого опыта, как у многих, вам этого не понять. У многих не было такого опыта, как у вас — соответственно им некуда переложить ваш опыт, и в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.
Леона,
«Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.»
Это совсем другая тема для обсуждения. Пообщаемся как нибудь в другой раз в соответствующей теме.
Отчасти я с вами согласен.
НО, постарайтесь видеть не то, что все вокруг виноваты, а то, что вы сами способны сделать для себя и хотябы ближайшего вас окружения.
Павел, а с чего вы решили, что я вижу именно так? На основании чего у вас такое мнение сложилось? Смотрите шире — вы сами вкладываете в мои слова тот смысл, который вам хочется видеть.
Леона,
«Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно.»
— Я вот тут такого не увидел.
«в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.»
— Подумайте, что входит понятие фин грамотности и попробуйте переосмыслить, может ли это помочь или всё таки нет. В понятие входят так же:
1) Понимание принципов фин Инструментов. Например большой процент — большая переплата. Я встречал массу людей которые на % даже не смотрят, главное чтобы вообще деньги дали, а под какие условия — не важно и ладно бы на что то касаемо «Жизни и смерти» но нет, это всё на какой нибудь телефон.
2) Расходы в интервал времени не должны превышать доходы в тот же интервал времени (в месяц например)
3) Умение проверять и высчитывать оптимальные значения. Например есть Хлеб 1 по акции за 25р, а есть Хлеб 2 без акции за 30р.
Выглядят они одинакого, но в Хлебе 1 Вес = 300г а в Хлебе 2 Вес = 400г. Соответственно если хотите сэкономить и ри этом насытится то стоит выбрать Хлеб 2 за 30р, а не по акции.
Так же много примеров с другими продуктами или товарами.
4) Просто на понимании например п.3 можно за те же деньги быть более сытым и здоровым.
«Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».»
— Вы наверное что то спутали, не нашёл ни одного комментария под этой статьёй отображающее хотябы часть той мысли которую вы озвучили.
А если вдруг подумали, что в моих словах такой смысл, то вот вам некоторая информация обо мне.
1) Я из города на Волге с 450т населением
2) Не располагаю обеспеченными родственниками
3) Являюсь мужем и отцом двоих детей
4) в Сфере IT мне однажды предложили ЗП в 6500р, а учителем в школе я получал в 4,5 раза больше
5) Работал и физическим и умственным трудом и за разные Региональные зарплаты
6) Отношусь с уважением к любому труду.
Глядя на статистику потребов становится грустно. Образование нашим людям не нужно. Им нужны новые машины и ремонт. ♂️ Ну что тут ещё комментировать
What, а куда потом людям с этим образованием? Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование. А некоторые так вообще считают, что лучшее образование — это самообразование.
Леона, вариантов получения образования — масса как и качества этого образования.
«Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование.» это вы смотря кого и сравниваете.
Например «продажник» условный в точке по продаже телефонов — будет получать в целом среднюю ЗП по стране. А вот например Инженер по Релейной защите — получит раза в три больше чем этот же «продажник»
Как вы говорите «продажник» их много и не далеко не все получают ЗП выше других специальностей, но те кто получает высокую ЗП по сути не имеют потолка в ЗП, но и таких людей без образования не так уж и много.
Манипуляция желаниями/знание психологии/маркетинга — чем вам не образование?
Хорошие «продажники» учатся у Топовых «продажников — опять же чем вам не образование?
Да и в целом у всех отношение к образование разное.
Например некоторые могут подумать, что хороший фармацевт тот которому в образовательной программе объяснили какие препараты и для чего применять.
Я вот думаю, что хороший фармацевт тот кто не зависит от конкретного примера в Образовании с конкретными наименованиями, а понимает и использует общие и базовые принципы, что для определённого недуга по здоровью — есть несколько химических веществ которые могут повлиять на этот недуг. Если в препарате таковые есть, то останется выяснить пропорции и влияние других ингредиентов, чтобы понять эффективность и побочные эффекты лекарства и много чего прочего. В связи с этим, по составу и описанию препарата хороший фармацевт сможет выбирать из сотни различных препаратов чтобы вылечить недуг, а плохой фармацевт так и будет искать заученные наименование определённого бренда.
В моём понимании информация полученная в качестве фундаментальной для последующих размышлений и действий — и есть хорошее качественное образование. А уж каким способом вы её получили и сколько за это заплатили другой вопрос и дело каждого по отдельности.
Как мне кажется What имел ввиду следующее:
В потребностях присутствуют хотелки в виде чего то материального: Квартиры/Машины/Телефоны и прочее, а потребности в знаниях(образовании) чтобы получить эти же материальные вещи с большей вероятностью и с меньшими усилиями — почему то возникают в сознании людей гораздо реже.
Павел, я понимаю о чем вы хотите мне сказать в последнем абзаце и как раз и имею в виду, что образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы, всё зависит от рынка. Мы живем в условном капитализме, общество регулируется рынком и есть те, кто туда вписывается и есть те, кто нет. И вот ты можешь быть великолепным филологом от бога, но быть ненужным на рынке, потому что нет спроса и продавать телефоны. Я говорю об этом. Если вы не смотрели фильм «Кома», то я бы хотела вам его порекомендовать. На мой взгляд очень неординарный фильм, и в то же время очень даже по наши российские драматические реалии. Можно быть каким угодно гением, но если ты не в рынке — до свидания. Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады? Поэтому люди-то как раз соображают — квартиры, машины, ремонты, телефоны — это то, что нужно прямо сейчас, потому что мы все не боги и живем в материальном мире, нам нужно есть и спать, у нас есть физиологические потребности, а образование — это игра в очень долгую с не очень понятными перспективами, может выстрелить, а может и нет.
Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??
Ок, отлично, все пошли, их стало миллион, и всем платят как индусам по три копейки, и что дальше? Куда потом? И вся жизнь прошла, а квартирка-то она вот она, её пощупать можно, в ней живешь и с неба на тебя не капает.
Понимаете, о чем я? Я, конечно, пишу всё в кучу, эмоционально и не так структурно, как у вас, но в целом мне кажется, что мысль понять можно.
Леона, А теперь о ваших высказываниях об образовании.
«образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы»
Согласен, точно так же как работа «продавать телефоны» — не даёт гарантий на большую зарплату.
так же работа «в порноиндустрии» — тоже не даёт гарантий больших гонораров.
«Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады?»
У вас особое отношение к образованию и знаниям. Судя по всему вы извлекаете от образования не то что вам дают(к сожалению не везде и могут это дать в правильном виде).
На олимпиадах — решают не стандартные задачи. Если говорить например о точных науках — Главный их посыл находить разные подходы к решению задач, чтобы в дальнейшем продолжать искать и пользоваться этими подходами в жизни.
Например я физик(физика наноструктур) по образованию.
И я часто видел студентов которые с красным дипломом — не могли ничего с этим поделать и не знали его применение, потому как образование в виде галочки они получили, а вот знания для применений в жизни — нет. Мы с ними проходили одну и ту же программу, с одними и теми же преподавателями, у них всё на 5, а у меня есть и 3.
Тут разница в подходе, за частую гонятся за оценёнными знаниями и любым способом стараются добиться именно хорошей и приятной оценки этих знаний, а не самих знаний.
Например если я ПОНЯЛ решение одной задачи то смогу решить и все аналогичные задачи.
А у некоторых получается что они ЗНАЮТ как решить задачу и не видят что следующая задача аналогична предыдущей, с маленькой поправкой.
Так же и в жизни если ПОНЯТЬ принцип работы — то можно его использовать в различных сферах деятельности, а если просто его ЗНАТЬ (выучить/вызубрить), то стоит появиться такой же ситуации, но с чуть другими входными данными — то человек теряется и не понимает как поступить.
Так вот Образование мне дало понимание различных законов физики, а кому то дало знание этих законов. И самое главное научило меня больше копаться чтобы понять, а не чтобы знать, что я и применяю в повседневной жизни повсеместно.
Например я не смогу сформулировать Точное научное определение законов Ньютона — потому как у меня память не очень на точную формулировку.
Но я их понимаю(Законы Ньютона) и могу поделиться с вами доступным языком:
1) Пока не пнёшь — не полетит
2) Пнёшь — Полетит
3) Как пнёшь — так и получишь.
«Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??»
— я такого не говорил, но тенденция идёт к тому, что хотябы представление о том же программировании лучше иметь. Ведь всё так или иначе находится на стыке наук. Сейчас нет ни одного человека который бы смог создать тот же телефон или детскую рацию с нуля и добиться рабочего варианта, для этого нужны разные группы людей разных профессий:
— Добытчики необходимых металлов и все профессии связанные с этим делом
— Логистика — водители и машины для доставки грузов на дальнейшее производство
— Спецы по радиоэлектронике и производству необходимых радио деталей
— Конструкторы и сборщики
— Монтажники по прокладке и отладке Станций связи
— Группа людей связанных с созданием и отправки спутника на Земную орбиту
— и многие многие другие
Что такое госдолг России и почему о нем говорят
По итогам 2020 года долг российского правительства вырос почти на 40% , до 18,99 трлн рублей, что составляет 17,8% от ВВП. За первый квартал 2021 года, по данным Счетной палаты, он еще увеличился и приблизился к 20 трлн рублей (около 17% прогнозируемого объема ВВП). Объясняем, что же это значит.
Что такое госдолг?
В широком смысле это средства, которые правительство одалживает, чтобы оплатить расходы. Государственный долг России складывается из внутреннего и внешнего долгов правительства, а также обязательств регионов и муниципальных образований.
Часто еще рассматривают чистый госдолг. Это, по сути, сумма, которая осталась бы, если все кредиторы страны разом потребовали вернуть им деньги. То есть отрицательный чистый госдолг означает, что у государства хватает резервов закрыть все свои обязательства и остаться в плюсе. Положительный, соответственно, наоборот.
При этом для развивающихся экономик отрицательный чистый госдолг — явление редкое. Россия, например, к нему пришла в 2019 году, сознательно накапливая резервы и поддерживая долговую дисциплину из-за западных санкций. Но на фоне пандемии и падения цен на нефть госдолг начал расти и к лету 2020 года превысил ликвидные резервы государства и вернулся к положительным значениям.
На 1 мая 2021 года внутренний российский госдолг составил примерно 15,832 трлн рублей, внешний госдолг на ту же дату — $56,517 млрд (около 4,230 трлн рублей по курсу ЦБ на начало мая), а их сумма — 20,062 трлн рублей.
Кому государство должно?
Если долг внешний, то это обязательства перед другими странами, международными организациями и частными иностранными инвесторами.
Если речь идет о внутреннем, то это обязательства перед субъектами, негосударственными организациями, компаниями и населением. Например, негосударственный пенсионный фонд (НПФ) аккумулирует деньги клиентов, а затем покупает на них государственные ценные бумаги. Обычные граждане тоже могут приобрести специально подготовленные для них облигации федерального займа (ОФЗ-н). Последние, впрочем, не рассматриваются в качестве основного инструмента государственных заимствований.
Как государство выплачивает долг?
Платежеспособность государства оценивается по разным параметрам. И самый главный — наличие ликвидных активов.
Ликвидные активы государства — это, в первую очередь, валютные и рублевые депозиты федеральных органов управления, размещенные в Центробанке и коммерческих банках. Так, на конец апреля 2021 года депозиты органов государственного управления составляли 10,651 трлн рублей в Центробанке и 16,393 трлн рублей по всей банковской системе.
Что означают изменения госдолга?
Сам по себе госдолг не повод беспокоиться, это больше макроэкономический показатель. В 2020 году его изменения демонстрировали, сколько денег правительство занимает на борьбу с последствиями коронавирусной пандемии на фоне разбалансировки бюджета из-за падения цен на нефть.
По-настоящему ситуацию отражает соотношение размера государственного долга к объему ВВП. Специалисты Всемирного банка в 2010 году подсчитали, что государственный долг становится проблемным для страны, когда достигает 77% от ВВП. Как правило, власти устанавливают ограничение на его размер. Но они же могут и повышать этот лимит. Этим, например, регулярно занимаются США, чей госдолг в абсолютных величинах — самый большой в мире, $28,163 трлн, а соотношение с ВВП ($21,48 трлн по итогам 2020 года) превышает 100%. Подробнее об этом мы писали здесь.
Российскому правительству на фоне пандемии пришлось пойти на резкое увеличение госзаимствований: в 2021 году предполагается рост госдолга до 20,4% ВВП, в 2022 году — до 20,8% ВВП, а в 2023 году — до 21,4% ВВП.
А что говорят власти?
Размер российского госдолга сохраняется на безопасном уровне и остается одним из самых низких в мире, заявлял ранее министр финансов Антон Силуанов. Он отмечал, что сокращение доходов бюджета и необходимость финансировать программы поддержки граждан и бизнеса в 2020 году закономерно потребовали увеличения госдолга. Но и дальше наращивать его такими высокими темпами, как в минувшем году, финансовое ведомство не планирует.
«Объем государственного долга в 2020 году увеличился на 5,4 трлн рублей, однако его показатели не превысили безопасный уровень. Этот год был экстраординарным с точки зрения объемов государственных заимствований, поэтому наращивание государственного долга такими же темпами в предстоящие годы не планируется. Ведь показателем безопасного уровня госдолга является не только его общий объем, но и разумная стоимость обслуживания, которая не снижает доступность кредита для частных инвестиций и не вытесняет другие расходы бюджета, а также сбалансированная структура без пиков платежей», — заявляли в Минфине в начале 2021 года.
Источник https://journal.tinkoff.ru/credit-stat/
Источник https://journal.tinkoff.ru/credit-stat/
Источник https://tass.ru/ekonomika/9192043
